Un cliente de mucho tiempo, el Sr. Lee, se detiene sin una cita para hablar sobre una oportunidad financiera “importante” de la que recientemente se enteró. El señor Lee tiene 80 años y es viudo. Usted ha sido su agente durante unos 15 años. Siempre había sido un inversionista conservador, pero le gustaba entrar, sentarse y discutir diferentes inversiones con usted y vigilar de cerca sus fondos. Usted es consciente de que tuvo una crisis de salud en el último año y no ha estado en contacto con tanta frecuencia. En esta visita más reciente, parece más retirado, usa un bastón y parece haber envejecido considerablemente desde la última vez que lo vio. Él pregunta específicamente sobre estrategias para sacar fondos de inversiones a largo plazo y su cuenta corriente. No es capaz de proporcionar una justificación clara para la necesidad de estas transacciones. Usted le advierte sobre multas y tarifas importantes, así como sobre las implicaciones fiscales y él deja la oficina para pensar en ello.
Unos días después recibes una llamada. El Sr. Lee dice que lo pensó y está listo para seguir adelante. Piensas que puedes escuchar a alguien en el fondo “entrenándolo” sobre qué decir. Intenta programar una cita en persona, pero él insiste en hacerlo “por teléfono”.
Doce meses después, los hijos adultos del Sr. Lee llaman a su oficina. Como herederos y beneficiarios de su patrimonio, afirman que su padre fue víctima de una influencia indebida y un fraude y están tramitando quejas de FINRA contra su institución financiera por negligencia.
Definición:
Entonces, ¿qué es la influencia indebida? La influencia indebida no es un diagnóstico per se, sino que se refiere a una dinámica relacional desigual que pone a una persona mayor en mayor riesgo de persuasión excesiva y hace que actúe en contra de su propio interés. La influencia indebida es el motor de muchos casos de explotación financiera y fraude, y los adultos mayores no tienen que estar sufriendo de demencia para ser una víctima. Por ejemplo, aunque tenía algunos problemas de salud, el Sr. Lee no parecía tener ningún deterioro cognitivo grave. Todavía era susceptible a una influencia indebida. Por lo tanto, este argumento legal se puede utilizar incluso en los casos en que la víctima de mayor edad tiene “capacidad” intacta.
La mayoría de los marcos de influencia indebida enfatizan 4 criterios clave.
El primer criterio es la vulnerabilidad de la víctima, que incluye condiciones médicas y psicológicas.
El segundo criterio es la relación con el influencer. La influencia indebida ocurre en una relación donde el influencer tiene poder y, a menudo, tiene una relación confidencial o de confianza. La autoridad puede ser formal, como un médico o asesor financiero, o informal, como un miembro de la familia, cuidador o vecino.
El tercer criterio es la táctica empleada para persuadir o dominar a la víctima. Los influyentes a menudo toman medidas para aprovechar activamente al presunto individuo influenciado. Estos pueden abarcar desde aislar al mayor de los demás, reforzar la dependencia, iniciar / procurar activamente documentos legales y muchos otros. También puede haber un elemento de secreto o sincronización inadecuada (el mismo día de una hospitalización, poco después de una pérdida) que favorezca al influyente.
El cuarto criterio es que resulta en una pérdida monetaria. La influencia indebida da lugar a pérdidas financieras para la víctima y ganancias financieras para el influyente. Un resultado injusto puede ser una transacción por debajo del valor de mercado que beneficia a la persona influyente. Sin embargo, un resultado desigual que es una clara desviación de los resultados establecidos previamente en el contexto de circunstancias sospechosas puede elevarse al nivel de influencia indebida.
Mientras que la influencia típicamente indebida se cita en concursos sobre testamentos y fideicomisos, también puede plantearse en cualquier acuerdo contractual. Estos tipos de escenarios son cada vez más comunes. Los asesores que se benefician financieramente de las transacciones “influenciadas”, o que conocían los riesgos o que deberían haber sabido sobre los riesgos, pueden ser responsables de los daños.
Ahora nos centraremos en cómo detectar una influencia indebida en clientes potencialmente vulnerables y establecer protecciones para protegerse contra ella.
Entonces, ¿qué aspecto tiene la influencia indebida? Como se dijo antes, se produce una influencia indebida en una dinámica relacional. Los escenarios comunes pueden incluir:
¤ Una nueva relación romántica, donde un nuevo interés amoroso comienza a acompañar al cliente mayor a las citas financieras y se inserta en la planificación financiera de una manera que no concuerda con las preferencias previas del cliente o que no es en el mejor interés del cliente.
¤ Una relación cuidador / adulto dependiente. El cuidador puede ser un cuidador pagado o un miembro de la familia o amigo que se presente para ayudar al cliente al principio, pero luego trata de hacerse cargo.
¤ La influencia indebida también puede incluir el “desprendimiento” en un plan financiero o de patrimonio establecido. Estos pequeños cambios se suman a una gran desigualdad en el tiempo que favorece al presunto factor de influencia.
Entonces, ¿cuándo son los adultos mayores particularmente vulnerables a la influencia indebida? Después de cualquier transición importante de la vida, evento de salud o pérdida. Los influyentes a menudo se dirigen a las personas cuando sufren la pérdida de un cónyuge, se recuperan de un procedimiento médico o se mudan a una nueva situación de vivienda porque requieren atención. Los adultos socialmente aislados están particularmente en riesgo.
Por ejemplo, el Sr. Lee tenía signos observables de vulnerabilidad. Parecía mayor y más frágil y había experimentado una gran crisis de salud en el último año. También había perdido a su cónyuge y estaba solo. Aunque todavía parecía “agudo”, el Sr. Lee era significativamente más vulnerable que antes.
Los cambios en los hábitos también pueden indicar una influencia indebida. En el pasado, el Sr. Lee siempre había programado citas y nunca se había detenido sin una. Prefirió las visitas en persona y nunca pidió realizar transacciones comerciales por teléfono. También era un inversor conservador, consciente de los riesgos de retiros prematuros e implicaciones fiscales.
Entonces, ¿qué deberías hacer cuando veas banderas rojas por influencia indebida?
La influencia indebida es una herramienta para la explotación de las personas mayores financieras. La mayoría de las instituciones financieras tendrán un procedimiento que los empleados deben seguir cuando identifican situaciones potencialmente abusivas que pueden incluir informes a las autoridades locales. Pero en el momento, aquí hay algunos pasos de acción que puede tomar:
1. Ralentizar la transacción cuestionable. Espere explicando los riesgos de la solicitud y pídale al cliente que se tome unos días para pensarlo.
2. Invite a un tercero neutral y de confianza a asistir a una cita de planificación financiera. Esta persona puede ser el abogado de planificación patrimonial del cliente, el contador o un amigo o familiar de confianza. Asegúrate de que la persona que invitas no sea la persona que influye.
3. Si el cliente lleva al presunto agente de influencia a una reunión, intente separarlos para que pueda tener una conversación privada con su cliente. Reclute ayuda de otros colegas para involucrar al influenciador en una conversación paralela o para completar el papeleo mientras comparte sus inquietudes con el cliente.
4. Hable con un colega, supervisor o funcionario de cumplimiento antes de seguir adelante con solicitudes sospechosas. Haga que más profesionales se involucren en la toma de decisiones para que no se enfrente solo a un tema delicado.
5. Marque la cuenta del cliente de modo que si un asesor o administrador diferente recibe una llamada del cliente o del influencer, puede estar al tanto de la situación y proceder con cautela.
6. ¡Documento, documento, documento! Es posible que las autoridades lo llamen más tarde para proporcionar evidencia de que el cliente fue o no fue víctima de influencia indebida.
En resumen, es importante identificar las transacciones que potencialmente son el resultado de una influencia indebida y tomar medidas para minimizar el riesgo de que otros manipulen a su cliente para beneficiarse a sí mismos. Si se siguen estos pasos, se respetarán la autonomía y los deseos del cliente, pero de una manera que sea ética y que mitigue el riesgo para todas las partes.
Referencias
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· Wood, S., y Lichtenberg, PA (2016). Capacidad financiera y explotación financiera de adultos mayores: resultados de investigaciones, recomendaciones de políticas e implicaciones clínicas. Gerontólogo Clínico, 11. doi: 10.1080 / 07317115.2016.1203382
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