Después de graduarme de la universidad con un Bachillerato en Psicología, no fui directamente a la escuela de postgrado. En cambio, decidí sacar provecho de mi negocio minoritario al aventurarme en el mundo de las finanzas, donde trabajé como analista durante varios años. Esto fue mucho antes de las crisis financieras, cuando los bancos se aferraban a los préstamos comerciales e hipotecarios que hacían, lo que significa que querían saber si el negocio o la familia que solicitaba el préstamo era realmente digno de crédito. Y así pasé mucho tiempo analizando balances (estados de activos y pasivos) y estados de resultados (ingresos y gastos) para hacer recomendaciones sobre la solvencia de una empresa. También tomé cursos y leí mucho sobre estrategias de finanzas personales.
En este blog, quiero compartir con ustedes tres consejos que marcaron una diferencia en la forma en que pensaba, ganaba, gastaba e invertía dinero.
Probablemente creas que ya sabes la diferencia: que un activo es lo que tienes y un pasivo es lo que debes. Pero redefinir tu definición de activo para significar "algo que me pone dinero en el bolsillo" y la responsabilidad de significar "algo que saca dinero de mi bolsillo", como recomienda Rich Dad, autor de Poor Dad, Robert Kiyosaki, cambiará la forma en que pensar en dinero
Kiyosaki señala que los ricos compran activos, los pobres se atascan en pasivos y gastos, y la clase media compra pasivos a crédito mientras piensa que son activos. Usando la definición de Kiyosaki, su título universitario es un activo si le permite obtener un trabajo que coloca dinero en su bolsillo de forma regular. Un barco, una bolsa de entrenador, un reloj Rolex: todas estas son responsabilidades: sacaron dinero de su bolsillo. Si los compró a crédito, siguen sacando dinero de su bolsillo. Para darle otro ejemplo, una cámara que compra a crédito solo por diversión es un pasivo que le quita el dinero de su bolsillo. Una cámara que compras con efectivo y la usas para tomar fotos que vendes en iStock.com o Flicker es una ventaja porque dirige un flujo de dinero hacia tu bolsillo. Si lo compraste a crédito, sigue siendo un activo si el dinero que ganas al vender las fotos supera tus pagos.
La mayoría de las personas tiene un programa de flujo de caja que se ve así: Gane dinero de su trabajo, pague gastos, compre cosas y luego, si le sobra algo, aparte algo de dinero. Esa es la forma más segura de permanecer atrapado en la cinta de correr financiera.
Lo más importante es asegurarse de haber ahorrado al menos una cantidad equivalente a gastos de 6-8 meses en caso de que pierda su trabajo, como recomienda Suze Orman. De lo contrario, puede encontrarse para siempre detrás de la curva cuando se trata de solvencia financiera, viendo que sus sueños de seguridad financiera permanecen para siempre fuera de su alcance.
Igualmente importante es que tiene un plan para "pagarse primero" , es decir, invertir parte de sus ingresos en activos que le devuelven dinero a su bolsillo. Mientras más hagas eso, más dinero ingresarás y menos dependiente estarás en tu cheque de pago para llegar a fin de mes. Ejemplos típicos son negocios en línea, o regalías de libros o música que ha escrito. El truco es asegurarse de que sus fuentes alternativas de ingresos no se conviertan en un segundo o tercer trabajo. Y eso generalmente significa invertir su dinero sabiamente para que su dinero funcione para usted y no al revés.
¿Cuáles son las mejores maneras de hacer que su dinero trabaje para usted? Una encuesta reciente de Gallup pidió a los estadounidenses que elijan la mejor opción para las inversiones a largo plazo: bienes raíces, acciones y fondos de inversión, oro, cuentas de ahorro y CD, o bonos. Los ganadores fueron bienes raíces (30%), acciones y fondos mutuos (24%) y oro (24%). Solo el 14% de los estadounidenses cree que las cuentas de ahorro constituyen buenas inversiones, e incluso menos creen que los bonos sean una buena opción (6%).
Los estadounidenses están siendo racionales cuando tienen una visión tan débil de las cuentas de ahorro, certificados de depósito y bonos. ¿Por qué? Porque, lamento decirlo, estos vehículos de inversión seguros consagrados ya no son inversiones viables para aumentar la riqueza. Las cuentas de ahorro solían pagar entre 5 y 5 ½ por ciento. Los certificados de depósito ganaron alrededor del 7%. Los bonos estadounidenses pagaron 4%. En la actualidad, las cuentas de ahorro pagan menos del 1%, los CD pagan entre el 1-2% y los bonos estadounidenses pagan menos del 2½ por ciento (dependiendo de la fecha de vencimiento). Dado que los precios inevitablemente aumentan con el tiempo, mantener su dinero en estos vehículos de inversión significa esencialmente que perderán poder de compra con el tiempo. A menos que se apruebe legislación que obligue a los bancos a pagar mejores tasas de interés en las cuentas de ahorros personales y en los CD, tendrá que buscar en otro lado para hacer crecer su dinero.
Los estadounidenses tienden a confiar más en el mercado inmobiliario que en el mercado bursátil, a pesar de la crisis de las hipotecas subprime que provocó la recesión económica mundial de 2008. Esto porque el estadounidense promedio tiende a tener más experiencia con bienes raíces que con el mercado de valores, generalmente a través de la propiedad de la vivienda. Según la encuesta de Gallup, los estadounidenses de altos ingresos son más propensos a decir que son dueños de su hogar, en un 87%, seguidos por los estadounidenses de nivel medio (66%) y de bajos ingresos (36%). Los propietarios (33%) también son más propensos que los arrendatarios (24%) a decir que los bienes raíces son la mejor opción para las inversiones a largo plazo.
El problema es que su residencia pone dinero listo en su bolsillo solo permitiéndole reclamar intereses hipotecarios como una deducción en sus impuestos sobre la renta. La riqueza que adquiere al ser dueño de una casa equivale a lo que puede vender su casa, menos lo que debe en su casa, lo que se denomina valor líquido de la vivienda. Pero tiene que vender su casa (u obtener una hipoteca inversa) para tocar ese dinero. Puede contraer ese capital a través de un préstamo con garantía hipotecaria, pero eso todavía cuenta como dinero prestado. Y vivir de dinero prestado es una estrategia desastrosa que ha llevado a muchos estadounidenses a la bancarrota.
Para hacer de los bienes raíces un activo en términos de Kiyasaki, necesita poner dinero en su bolsillo de forma regular. Hay dos formas en que los estadounidenses de la clase media alta logran este objetivo. Primero, compran una propiedad y la alquilan a otros para vivir o hacer negocios. Los inquilinos los pagan mensualmente. Si el alquiler que el propietario está cobrando excede el monto que el propietario está pagando por los intereses hipotecarios, los impuestos a la propiedad, el seguro y las reparaciones, entonces la propiedad es realmente un activo: proporciona un flujo de efectivo positivo. La segunda forma en que los estadounidenses invierten en bienes raíces es comprar una "herramienta de reparación", renovarla y venderla a un precio más alto. Esto se llama propiedad de "voltear".
Y eso nos lleva al mercado de acciones. Tal vez, al igual que muchos estadounidenses, encuentre desalentadora la idea de invertir en el mercado de valores. Bueno, puedes estar seguro de que ya estás allí. ¿Tiene una pensión o 401k en el trabajo? Bueno, ese dinero sin duda se invierte en el mercado de valores. Según la encuesta de Gallup, los estadounidenses de altos ingresos son los que tienen más probabilidades de poseer acciones (82%), seguidos por los estadounidenses de ingresos medios (57%) y de bajos ingresos (16%).
La forma más segura de invertir en acciones es a través de fondos indexados. Estos son fondos mutuos que están diseñados para rastrear un índice de mercado particular, como el S & P 500.
Otra forma es comprar "acciones de lecho de roca", a veces también denominadas acciones de "viudas y huérfanos" porque se consideran inversiones seguras, como General Electric o Johnson & Johnson.
Lo que no debe hacer, a menos que haya recibido una formación completa en el "deporte", es participar en el comercio diario u otras transacciones bursátiles a corto plazo. Tampoco debe confiar automáticamente en su banco o empresa de corretaje, suponiendo que operen teniendo en cuenta los mejores intereses financieros de sus clientes. En mi próximo blog, analizaremos de cerca cómo los inversores honestos pueden caer presa de los comerciantes inteligentes.
Copyright Dr. Denise Cummins 23 de mayo de 2014
El Dr. Cummins es psicólogo investigador, miembro de la Asociación de Ciencias Psicológicas y autor de Good Thinking: Siete ideas poderosas que influyen en nuestra forma de pensar.
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