Cuéntanos otra vez por qué necesitamos gente joven
"Esto solo funciona si los jóvenes aparecen", dijo Bill Clinton el otro día. Él estaba explicando ObamaCare.
En la superficie, eso es algo extraño de decir. Medicare parece funcionar bien sin muchos jóvenes. Necesita impuestos de los jóvenes, por supuesto. Pero nadie ha dicho nunca que los jóvenes necesiten comprar Medicare o que no funcionará. ¿Qué tiene de especial ObamaCare?
Para entender eso, tenemos que volver al punto de partida.
Una de las cosas más extrañas sobre el mercado del seguro de salud es que casi ninguno de nosotros ve un precio real. Más del 90 por ciento de las personas con cobertura privada lo obtienen a través de un empleador. Los empleadores, en promedio, pagan aproximadamente las tres cuartas partes del costo, y el porcentaje restante tiende a ser el mismo para cada empleado, independientemente de los costos de atención médica esperados.
En la mayoría de los estados, las únicas personas que enfrentan primas reales se encuentran en el "mercado individual", donde las personas y las familias pagan el seguro de su propio bolsillo. Sin embargo, la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ObamaCare) prohibirá la fijación de precios del riesgo individual (suscripción médica) para fines de año. El seguro de salud, por lo tanto, es muy diferente de cualquier otra forma de seguro.
En otros mercados de seguros, a una persona que recién ingresa a un grupo de seguros se le cobrará una prima que refleje el costo y riesgo esperado que el individuo aporta al grupo. Con respecto al seguro de vida, el seguro por discapacidad, el seguro del propietario y (en su mayor parte) incluso el seguro contra accidentes, paga por lo que obtiene.
Esa práctica, por cierto, funciona bastante bien.
Cuando las primas reflejan los costos esperados, las personas esencialmente están pagando por su cuenta. Cuando eso sucede, realmente no importa mucho quién elige comprar un seguro y quién decide autoasegurarse y asumir el riesgo por sí mismo. Con el seguro de vida, por ejemplo, puede tener piscinas con muchas personas mayores; o piscinas con muchos jóvenes. Puede tener piscinas con mucha gente en alto riesgo de morir; o grupos con muchos inscritos de bajo riesgo. O puede tener combinaciones de todos estos.
¿Cuándo fue la última vez que escuchó a alguien decir que el seguro de vida no funcionará a menos que ordenemos su compra? ¿O que el mercado de seguros de vida se derrumbará a menos que convenzamos a mucha gente joven y sana para comprarlo? ¿Alguna vez has oído hablar de una compañía de seguros de vida que gasta millones de dólares en estrellas de rock e íconos deportivos y bibliotecarios y asociaciones cívicas locales para pedir a los jóvenes que compren el producto?
¿Por qué las cosas son tan diferentes en el mercado del seguro de salud? Porque en este mercado las primas están reguladas, y esa regulación está completamente dominada por la idea de que es injusto cobrar primas reales. De hecho, la creencia más común es que todos deben pagar la misma prima por el seguro de salud, incluso si el costo de salud esperado de cada persona es diferente al de los demás.
No es fácil decir de dónde vino esta idea, o por qué se cree tan ampliamente. La comunidad de políticas de salud a menudo emana una mentalidad de rebaño. Una vez que se acepta una idea, tiende a repetirse una y otra vez, hasta que se llega a un punto en el que nadie puede recordar exactamente por qué se propuso la idea en primer lugar.
Una razón por la cual este tema se ha convertido repentinamente en un tema de discusión en la blogósfera y en la comunidad de políticas públicas es que ObamaCare se vendió al público en términos engañosos. Cuando estaba haciendo campaña para la presidencia en 2008, Barack Obama lo hizo sonar como si su reforma de salud fuera diseñada solo para ayudar a las personas que no podían pagar un seguro de salud a pagarla. Todos los demás iban a quedar solos. ("Si te gusta el plan de salud que tienes, puedes quedártelo").
Luego, en vísperas de la aprobación de la legislación, el enfoque cambió a esas pocas personas (muy pocas, resulta que) a quienes se les niega cobertura debido a una condición preexistente. En el último recuento hay aproximadamente 107,000 inscritos en grupos de riesgo recientemente creados debido a este problema.
¡Pero ha sido muy recientemente que el columnista del New York Times Paul Krugman y otros han publicado que explican que ObamaCare no funcionará a menos que el gobierno controle las primas pagadas por todos en todo el país! Nadie dijo eso durante la campaña presidencial o durante el debate en el Congreso. En lo que respecta al público en general, esta es una idea completamente nueva.
Hay otra forma en que la regulación gubernamental ha hecho que el seguro de salud sea diferente. El seguro de indemnización tradicional básicamente ya no existe. Lo que llamamos seguro de salud es realmente un plan de salud. Es una entidad que controla a qué cuidado tiene derecho y quién puede brindarlo. Cuando elige un plan de salud, no solo está eligiendo una entidad que pagará sus facturas médicas. También está eligiendo una red de médicos y hospitales y un conjunto de protocolos que determinan cómo se practicará la medicina.
Aquí está el por qué eso importa. Cuando las primas están reguladas para que no reflejen los costos esperados, sucederán cuatro cosas:
[Por cierto, el ajuste de riesgo en los intercambios de ObamaCare en realidad puede pagar en exceso para ciertos tipos de enfermedades crónicas, haciéndolos más atractivos para los planes de salud que las personas sanas. Pero cada vez que hay fijación de primas y ajustes de riesgo artificiales no relacionados con el mercado, es casi seguro que los ingresos totales de un inscrito en particular sean incorrectos, en una dirección u otra.]
Hay algo más que suele ocurrir en un mercado de seguros donde nadie paga una prima real. Si tiene problemas y necesita ayuda, es probable que descubra que la compañía de seguros es tan complaciente como el Departamento de Vehículos Motorizados. Tratar con un proveedor que no quiere su negocio puede ser desagradable. Cuando llamas, te dejan en espera. O nunca puedes hablar con una persona real en primer lugar. Usted es transportado de una oficina a otra, enterrado en una compleja red de burocracia y papeleo que parece intencionalmente diseñada para no satisfacer sus necesidades. (Ver una publicación anterior en mi blog sobre cómo pagar la atención médica).
[Sé lo que estás pensando. ¡Esta es la forma en que las compañías de seguros ya tratan a todos! Sí, pero hay una razón para eso. En un mundo en el que las fuerzas del mercado han sido completamente reprimidas, cualquiera que haga llamadas frecuentes a una compañía de seguros es probablemente alguien con muchos problemas de salud, pagando una prima muy por debajo del costo de su atención, que es a primera vista un cliente la aseguradora desearía no tener que lidiar con eso]
Entonces, ¿cómo debería funcionar el mercado del seguro de salud? Debe incorporar dos características:
En un mundo así, los planes de salud competirían por el patrocinio de los enfermos tan vigorosamente como compiten por los sanos. Lo más probable es que los planes de salud se especialicen, con planes para crear mercados como la atención del cáncer o la atención diabética. En lugar de huir de los problemas, las aseguradoras verían las enfermedades comunes y costosas como oportunidades empresariales, tal como lo observamos en otros mercados.
El cambio de seguro de estado de salud no existe hoy y no está previsto en ObamaCare. Pero lo necesitamos. Si los proveedores de atención médica deben tener buenos incentivos, debemos permitir dicho seguro y alentarlo.
[Publicación cruzada en el blog de política de salud de John Goodman]
