La verdad sobre la deuda

Hay una escena en "El mago de Oz" donde Glinda le pregunta a Dorothy: "¿Eres una buena bruja o una mala bruja?" Y Dorothy responde: "No soy una bruja para nada".

Cuando se trata de deudas, es muy probable que se pregunte "¿es esta buena deuda o mala deuda" como una forma de entender (o racionalizar) su situación financiera actual?

La deuda buena, del tipo en que se puede deducir impuestos, es la hipoteca de su casa o un préstamo comercial para comprar equipos o financiar operaciones. Pero aquí hay un flash de noticias: una deducción fiscal nunca es una razón para endeudarse más de lo que necesita o puede manejar cómodamente.

Otra razón para llevar una hipoteca realmente grande es el argumento del "valor futuro de un dólar". Básicamente, el dólar que gasta treinta años a partir de ahora vale muy poco en relación con el costo de un dólar en la actualidad. Y sí, eso es verdad. Piense en el costo de un paquete de goma hace treinta años frente al costo de hoy. El chicle no es intrínsecamente más caro, es solo el valor de un dólar que ha disminuido. ¿Tener sentido?

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Pero, ¿qué pasa si toda esa "buena deuda" restringe su capacidad para lograr otros objetivos en su vida? ¿Sigue siendo una buena idea?

La deuda incobrable (piense en créditos revolventes, también conocidos como tarjetas de crédito) no conlleva deducciones fiscales y tasas de interés típicamente altas. Usted sabe de qué tipo puede hacer un "pago mínimo" de $ 150 en un saldo de $ 15,000 y estar en paz con las compañías de tarjetas de crédito. A menos que pueda pagar el saldo cada mes, generalmente es un mal negocio. El hecho de que su tarjeta tenga un límite de crédito de $ 25,000 no significa que deba usarla. Puede ser un buen lugar para ir en caso de emergencia, pero para las vacaciones, el entretenimiento u otros gastos discrecionales, llevar un saldo en su tarjeta de crédito es un camino seguro hacia la miseria.

En realidad, la deuda no es ni buena ni mala. Es un pasivo con un kicker extra adjunto que disminuye su patrimonio neto y disminuye su flujo de caja libre. Ese incentivo adicional, por supuesto, es el interés cobrado, e independientemente de la cantidad, es el costo de hacer negocios (inevitable). Aquellos con alto endeudamiento probablemente estén viviendo en una posición más peligrosa que aquellos con poca o ninguna deuda. A menos que tenga un patrimonio neto muy alto (y si lo hiciera, ¿por qué estaría cargando deudas?), La pérdida de un trabajo, un gran gasto inesperado, muerte o discapacidad junto con la deuda podría ser financieramente catastrófico.

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La deuda de la tarjeta de crédito puede ser una herramienta, un puente temporal, para satisfacer una situación específica. Piensa en una emergencia médica, daño a la propiedad o algo inesperado que simplemente no puede esperar. Sin embargo, una herramienta puede convertirse fácilmente en un arma cuando se usa indebidamente. Después de todo, lo que es más fácil que sacar el plástico y enfocarse en la compra en lugar de la factura que aparecerá en los próximos VEINTE Y CINCO días.

Carol tiene 28 años, es una representante de ventas independiente y una tía cariñosa y cariñosa con sus cuatro sobrinas y sobrinos. Cuando llegó el momento de ir de compras navideñas, Carol les compró regalos lujosamente caros, casi llegando al límite de su tarjeta de crédito en el proceso. los

Fuente: Getty Images, utilizada con permiso.

situaciones inesperadas. Cuanto mayor sea la cantidad de deuda que usted tenga, mayor será el riesgo de manejar las emergencias (u oportunidades) de la vida. La deuda le impide ahorrar, invertir, expandir, explorar y, en última instancia, vivir sus valores.

Solo evite la trampa de la deuda, ciertamente no es Yellow Brick Road.