Por qué el seguro médico es ahora una pesadilla más grande que nunca

En los viejos tiempos, el seguro de salud era irritante pero no una pesadilla. Si tenía primas altas, tenía bajos deducibles. Y si tenía deducibles altos, tenía primas bajas. Ahora tenemos primas altas y deducibles altos. Oferta dulce.

De acuerdo, lo admito, soy un seguidor de ObamaCare decaído. Pensé que podríamos diseñar una solución. Pensé que el verdadero problema de los no asegurados de bajos ingresos era un problema fácilmente solucionable. Chico, estaba equivocado.

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Comencemos echando un vistazo rápido a algunos números y veremos por qué. No voy a avergonzar a las compañías de seguro de salud individuales nombrándolas. Todos ya deberían estar igualmente avergonzados.

En mi cuello del bosque (Colorado), si es una pareja casada, digamos que a los 60 años, y sus ingresos anuales superan los $ 62,000, puede obtener un seguro de salud tan "bajo" como $ 1,655 por mes, con deducibles de $ 5,000 por persona y desembolsos máximos (básicamente solo deducibles por otro nombre) de $ 6,850 por persona. En otras palabras, si su ingreso es de $ 63,000 y tiene la mala suerte de sacar al máximo su "bolsillo" ($ 6850 x 2 = $ 13,700) y combinarlo con sus primas ($ 1,655 x 12 = $ 19,860), podría terminar pagando $ 33,560 de su ingreso de $ 63,000 en seguro de salud. Buen producto. Y esta es la opción de bajo costo . ¿Esto parece remotamente razonable? ¿Hay alguien afuera escuchando? ( ¿Alguien? ¿Alguien? ¿Bueller? )

"Es como otra hipoteca"

Hablé con un número de personas que venden seguro de salud durante el período de inscripción abierta actual porque tenía curiosidad de cómo los consumidores respondían a estas extrañas excusas para los productos de seguro de salud. No sorprende que la reacción se divida claramente en dos bandos, dependiendo de qué lado del subsidio federal uno cae. Si los ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para un subsidio, las personas están satisfechas con la asequibilidad. Sin embargo, si no califican para un subsidio, una muestra de las reacciones es la siguiente:

"¡Ay!"

"Pegatina de choque".

"Muy enojado."

"Es como otra hipoteca".

Y estas son solo las descripciones más optimistas e imprimibles.

Manejo por consecuencias no deseadas

Entonces, ¿qué pasó aquí? ¿Cómo fue que una idea bien intencionada salió tan mal tan rápido? Desafortunadamente, esto es gestión por consecuencias involuntarias. La naturaleza (y los negocios) aborrecen el vacío, y en medio de un estado caótico e incierto, la Ley de las consecuencias imprevistas se afirmó de manera rápida y poderosa. Aquí está mi propia versión abreviada de los aspectos más destacados, o más precisamente bajos.

Del lado del empleador : frustrados por la cobertura obligatoria de los empleados, las compañías han reducido los costos en 1) proporcionando excusas poco convincentes para la cobertura; 2) tener menos empleados beneficiados (por ejemplo, más contratistas); y 3) descartar la cobertura (por ejemplo, para jubilados) siempre que sea posible.

En el lado de la aseguradora : frustrados por tener que cubrir a todos independientemente de condiciones preexistentes (una preocupación actuarial razonable, por cierto) y ser forzados a un plan del que nunca quisieron ser parte, las aseguradoras se han aprovechado "energéticamente" de esto nuevo mercado (tenga en cuenta las primas anteriores) mediante el cobro de tasas extorsivas y la oferta de beneficios insignificantes. (El viejo título de la película "The Empire Strikes Back" viene a la mente).

Por supuesto, puede elegir no jugar y luego estar sujeto a riesgos financieros reales y ser multado por el gobierno. Buenas opciones. Una vez más, el consumidor queda atrapado en el medio sin un lugar a donde acudir. Si esto no es una extorsión legalizada, no sé qué es.

Una cosa sí sé: este no es un camino de atención de salud sostenible.

Solucionamos un problema (seguro de salud para personas sin seguro de bajos ingresos) pero creamos uno mucho peor (seguro de salud para todos los demás).

La única cosa constructiva que este atolladero me ha motivado a hacer es pedir una copia del ensayo de Thoreau Sobre el Deber de Desobediencia Civil. Si alguna vez una situación disfuncional parece madura para una desobediencia civil reflexiva, la estamos viendo.

Si encuentro buenas ideas, volveré a este espacio. Como siempre, doy la bienvenida a los pensamientos de los lectores.

Este artículo apareció por primera vez en Forbes.com.

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Victor es autor de The Type B Manager: líder exitoso en un mundo tipo A (Prentice Hall Press).

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