O por qué necesitamos una Agencia de Protección al Consumidor para la Banca
Por lo general, las empresas quieren facilitar que los consumidores compren cosas. Pero parece que Visa, la compañía de tarjetas de crédito, les ha facilitado cobrar más por la misma transacción. Eso hace que sea más difícil para nosotros, pero quizás nunca sepamos qué está pasando.
El New York Times de hoy revela que: "Cuando firma un recibo de tarjeta de débito en un minorista grande, la tienda le paga a su banco un promedio de 75 centavos por cada $ 100 gastados, más del doble que cuando ingresa un código de cuatro dígitos . "Aparentemente esta información está en letra pequeña, pero se necesitó la lupa del reportero del Times para que la viéramos.
Visa cree que no le importa al consumidor, ya que el comerciante paga la tarifa. Pero, por supuesto, todos terminamos pagándolo, eventualmente, ya que se convierte en parte del costo de hacer negocios.
Fácilmente podríamos alentarnos a utilizar nuestros códigos PIN para ayudar a mantener bajos los costos. Sin embargo, al no haber leído la letra pequeña, generalmente no sabemos sobre nuestra elección. De hecho, resulta que hay incentivos para firmar nuestros nombres: "'Cuando usas tu tarjeta Visa, tienes la oportunidad de ganar un viaje a los Juegos Olímpicos de Invierno', promete un nuevo comercial de Visa. El comercial no explica las reglas, pero sí lo hace la letra pequeña del sitio web de Visa: casi todas las compras de Visa son elegibles, siempre que el titular de la tarjeta no ingrese un PIN ". (Véase," ¿Cómo domina Visa, el uso de tarifas de tarjetas? Mercado.")
Podríamos tratar esto simplemente como un viejo conocimiento de marketing, pero es más engañoso que eso, y depende de nuestra confianza inconsciente de que los honorarios son justos, razonables y estables. Solía ser que la tarjeta de débito era solo una forma de transferir fondos directamente de su cuenta bancaria a un comerciante. A diferencia de una tarjeta de crédito, en realidad no estaba pidiendo prestado dinero. Pero esa distinción se ha ido hace mucho. Pulgada por pulgada, día a día, las reglas fueron cambiadas.
Y luego hay otras tarifas ocultas que un público crédulo o ignorante termina pagando. "Algunos comerciantes se enfurecen con una tarifa separada, más grande, llamada intercambio, que Visa les hace pagar cada vez que se pasa una tarjeta de crédito o de débito. Las tarifas, aproximadamente del 1 al 3 por ciento de cada compra, se envían al banco del titular de la tarjeta para cubrir los costos y promover la emisión de más tarjetas Visa ".
"Los ingresos de intercambio han aumentado a $ 45 mil millones hoy, de $ 20 mil millones en 2002, impulsados en parte por el aumento en el uso de tarjetas de débito. Algunos comerciantes dicen que no debería haber tarifas de intercambio en las compras de débito, porque el dinero proviene directamente de una cuenta de cheques y no incluye los riesgos y pérdidas asociados con las tarjetas de crédito. "Pero pocos comerciantes tienen los recursos o la influencia para luchar contra Visa sobre estas políticas e inevitablemente transfieren ese costo a los consumidores: "la Federación Nacional de Minoristas dice que las tarifas de intercambio cuestan a los hogares un promedio de $ 427 en 2008".
Creo que sabemos que algo así va a la vista, sin ser visto. Pero sin conocer los detalles, nos conformamos, y sin supervisión federal inevitablemente continuará.
