En dos publicaciones recientes, he discutido ideas para liberar al médico y liberar al empleado de las trampas de nuestro sistema de atención médica actual. En este post me dirijo a liberar a los jubilados. Para obtener más información, consulte mi libro, Priceless: Curing the Healthcare Crisis (The Independent Institute, 2012).
Hay 78 millones de baby boomers, y un gran número de ellos tienen la jubilación en sus mentes. Si el pasado es una guía, más del 80 por ciento de ellos se jubilará antes de que sean elegibles para Medicare (a los 65 años). Aunque alrededor de un tercio de los trabajadores de EE. UU. Tienen la promesa de recibir asistencia médica después de la jubilación por parte de un empleador, casi ninguna de estas promesas está financiada, y como en el caso de las compañías de automóviles, es posible que no se cumplan por completo.
Como resultado, millones de jubilados se encontrarán comprando su propio seguro en el mercado individual. Allí enfrentarán algunas realidades desagradables, que para muchos de ellos pueden sorprender:
• Mientras que los empleadores generalmente pagan alrededor del 75 por ciento de la prima en el trabajo, estos jubilados tendrán que pagar el 100 por ciento de la prima de sus propios bolsillos.
• Considerando que la porción de la prima pagada por los empleados tiende a ser la misma, independientemente de la edad, las primas de seguro individual para, digamos, un 60 años de edad son a menudo cinco o seis veces más altas que para un joven de 20 años.
• Mientras que los empleadores se ven obligados a aceptar empleados en sus planes de salud y cobran las mismas primas, independientemente del estado de salud, las personas en el mercado individual generalmente enfrentan la suscripción médica. Se les pueden cobrar primas más altas debido a una condición de salud; pueden enfrentar exclusiones o se les puede negar la cobertura por completo. Si se ven obligados a formar un grupo de riesgo, pueden enfrentar períodos de espera y primas más altas.
En general, la ley de impuestos, la ley laboral y la ley de beneficios a los empleados favorecen al empleado activo y discriminan al jubilado. Por ejemplo, aquí hay tres barreras de política pública que se interpondrán entre los jubilados anticipados y los seguros de salud asequibles:
• Los empleadores no pueden hacer contribuciones de primas al seguro individual de sus jubilados con dólares no gravados.
• Los jubilados deben pagar sus primas con dólares después de impuestos.
• No existe una manera fácil para que los empleadores y empleados ahorren (libres de impuestos) para gastos médicos futuros, incluidos los gastos posteriores a la jubilación.
Las promesas del empleador de atención médica posterior a la jubilación generalmente son una proposición de todo o nada. Es decir, los empleadores pueden mantener a sus jubilados en su plan de seguro colectivo, pagando los gastos con dólares antes de impuestos, o no pueden hacer nada. Es difícil estar en el medio. Si un empleador no puede pagar, por ejemplo, $ 12,000 por la cobertura familiar de un jubilado, el empleador no puede dividir la diferencia y contribuir $ 6,000 al seguro individual del empleado. Tal contribución se trataría como ingreso gravable.
Las soluciones obvias a estos problemas son: (1) permitir que los empleadores hagan contribuciones (por ejemplo, a la cuenta de ahorros de salud de un jubilado); (2) permite a los jubilados pagar su parte de las primas con dólares antes de impuestos; y (3) permiten que los empleados activos y sus empleadores ahorren libres de impuestos, sabiendo que enfrentarán el problema de la atención posterior a la jubilación. [1]
[1] Pamela Villarreal y Devon M. Herrick, "Costos de atención médica durante la jubilación", Centro Nacional de Análisis de Políticas, Breve Análisis No. 660, mayo de 2009.
