Hay creación en la destrucción. O bien, si la destrucción no es la palabra correcta, quizás el desmontaje funcione mejor. Hay algo que decir para la deconstrucción a fin de volver a armar en una estructura más fuerte e intencional. No, no estoy hablando de un levantamiento revolucionario o actos de sedición; Estoy hablando de repensar la forma en que encuentras un camino hacia una relación más feliz con el dinero y un sentimiento más equilibrado y exitoso sobre tu vida. Creo que es justo decir que muchos de nosotros estamos consumidos por el dinero; obtenerlo, gastarlo, mantenerlo, preocuparse por ello, tratar de obtener más e incluso hacerlo trabajar más duro. Estas preocupaciones simplemente se agregan a la pila de cosas que consume el resto de nuestras vidas; nuestra vida familiar, nuestra vida laboral, nuestra salud y luego todos los demás deseos y necesidades que terminan en el buffet de los problemas que luchan por el espacio en nuestra conciencia y subconsciente. ¡Agotador!
Entonces, ¿cómo desenredamos la pila y encontramos un camino para especificar y simplificar? Si trabajas de la manera en que lo hago, haces listas, creas mapas mentales, colocas las cosas en grupos y priorizas. Piense en ello como la limpieza mental del ático o el sótano (solo que usa menos bolsas de basura). El primer paso para la limpieza es encontrar un sistema que funcione para usted. Soy un gran admirador del método de cubo. El método de cubeta le permite ver su vida financiera en tres cubos. Es simple, fácil de administrar y permite una representación visual de sus objetivos financieros.
Piense en su vida de dinero como tres cubos: su requisito de ahorro mensual, sus gastos mensuales fijos y su cantidad discrecional semanal. Observe que mencioné los ahorros primero; ¡Esto no fue un accidente! Veamos lo que pertenece a cada cubo:
Cubo de ahorros:
1. Fondo de emergencia
2. Acumulaciones de jubilación (401 (k), IRA, etc.)
3. Ahorro universitario
4. Otras necesidades de acumulación
Cubo de gastos fijos:
1. Hipoteca / alquiler
2. Utilidades
3. Comida
4. Necesidades de transporte
5. Deuda
6. Otros gastos contractuales y gastos fijos
Cubo discrecional:
1. Entretenimiento
2. Comer fuera
3. Películas
4. Vacaciones
5. Otros costos no requeridos
Ahora que ha asignado sus gastos a un segmento específico, es hora de dar el siguiente paso. Comience con su ingreso neto mensual, reste de su cubo de ahorros y luego sus gastos mensuales fijos. Evalúe su saldo y compárelo con sus gastos discrecionales semanales. ¿Hay un excedente o un déficit? Si tienes un excedente, ¡felicitaciones! Probablemente sea un buen ahorrador y tenga sus gastos bajo control. Si tiene un déficit, o si su gasto discrecional es mayor que el saldo restante después de haber deducido los ahorros y los costos fijos, es hora de hacer algunos cambios necesarios.
Como planificador, soy reacio a decirle a un cliente dónde tienen que recortar. Creo que todos deben asignar un valor a sus gastos, ya sea por vacaciones, cenas fuera, o incluso contribuciones caritativas. Durante una reunión reciente, la siguiente conversación ocurrió con una pareja que vino a verme para ayudarlos a acumular fondos para comprar una casa.
Jason y Angela están en sus 30's. No tienen hijos, buenos trabajos, préstamos estudiantiles masivos y un doloroso deseo de comprar una casa. Estaban disfrutando de una vida social activa y haciendo contribuciones mensuales de 401 (k), pero simplemente no podían acumular suficiente dinero para un pago inicial. Sus números de ingresos se veían geniales, así que obviamente iba a tener que profundizar un poco más para ayudarlos a encontrar una solución. Los felicité por su éxito, a lo que Angela respondió:
"Aún así, parece que no podemos acumular dinero de manera regular. ¡Ambos trabajamos muy duro y siento que si renuncio a algo, seré miserable!
Jason continuó: "Estoy seguro de que nos dirá que dejemos de gastar tanto en ropa, vacaciones, regalos y entretenimiento. Pero estoy de acuerdo con Angela. Un cambio significativo en nuestro estilo de vida realmente nos hará sentir como si nos estuviéramos privando ".
Asenti. La imagen estaba cada vez más clara. Parece que, aunque se habían convencido a sí mismos de que querían comprar una casa, estaban aún más interesados en su estilo de vida.
"Solo hay tres componentes en su vida financiera", comencé. "Usted es un ingreso, sus gastos fijos y su gasto discrecional. ¿Tienes la capacidad de ganar más ingresos?
"Además de cualquier bache normal, nada extraordinario", respondió Jason.
"De acuerdo con mis cálculos, si compra la casa que discutimos, sus costos fijos aumentarán en aproximadamente un 15%. Por lo tanto, en igualdad de condiciones, necesitaría disminuir su gasto discrecional en esa cantidad. Pero a corto plazo, para acumular lo suficiente para el pago inicial, necesitaría reducir sus gastos discrecionales en un 50%. Si lo haces, te llevará aproximadamente 30 meses alcanzar tu objetivo. Hice una pausa. "O bien, podrías olvidarte de comprar una casa y quedarte en tu apartamento".
Ambos hicieron una mueca. Después de unos minutos, Jason tentativamente dijo: "Bueno, supongo que podría comprar menos trajes". Realmente no necesito gastar todo ese dinero en trajes Armani ".
Angela tomó la señal, "Sí, y creo que no necesitamos ir a Hawai de vacaciones. Probablemente podríamos ir a Florida y quedarnos con mi madre, ella tiene mucho espacio ".
Jason continuó, "Supongo que podría traer el almuerzo durante la semana. Muchos de los muchachos en la oficina se comen ".
Ángela agregó: "¡Podríamos cocinar más, como lo hicimos cuando nos casamos! Eso fue divertido, ¿verdad? No necesitamos comer tan a menudo ".
Muy pronto, estábamos capturando sus ideas en la pizarra. Vieron cómo disminuía su cubo discrecional y se llenaban sus ahorros. El estado de ánimo se alivió al ver que sus sueños se volvían más alcanzables.
Encontrar soluciones prácticas para su bienestar financiero no tiene por qué ser complicado o abrumador. De hecho, cuanto más simple, mejor. Al priorizar tus metas y sueños y luego aplicar el método de cubo, verás, en blanco y negro, lo que se necesita hacer. Si estás buscando encontrar la felicidad financiera, pon la cabeza en un balde.
