Me gusta decirle a la gente qué hacer. Pero solo cuando dicen que quieren retirarse. Todo el mundo quiere saber "su número". Así que escribí un libro, apropiadamente titulado, Cómo retirarse con suficiente dinero y cómo saber qué es suficiente . Aunque soy un asesor preparado en asuntos relacionados con números, estrategias de ahorro e inversión, a menudo no estoy preparado para las respuestas emocionales de mis asesores. Cuando le digo a la gente el monto de ahorro objetivo y cuánto necesitan ahorrar de cada cheque, me encuentro en un terreno inestable. Necesito diferentes habilidades, habilidades terapéuticas.
Así es como calcula cuánto dinero necesita para jubilarse. Digamos que es más o menos promedio y que ha adoptado un estilo de vida muy cercano al salario neto. Supongamos que gana alrededor de $ 80,000 al año y gasta alrededor de $ 50,000 al año. Calculo cuánto necesita ajustando la inflación, asumiendo una tasa de interés razonable y calculando sus beneficios de Seguridad Social. Si desea asegurarse de tener suficientes ingresos de jubilación para mantener un estilo de vida de $ 50,000 al año en la jubilación, un buen objetivo es ahorrar $ 550,000. En general, las personas pueden alcanzar este objetivo ahorrando el 10% de cada cheque de pago durante 40 años. Eso es hasta que tengas 85; Necesitarás más para asegurarte de tener suficiente para llegar a 95.
A partir de aquí, las noticias empeoran un poco. Si cree que los ingresos de inversión serán inferiores al 6%, ambos necesitarán más ahorros y deberán ahorrar más. Por ejemplo, si espera ganar 6% en el extremo superior, entonces solo tiene que ahorrar 5.2% de su salario. Pero en el extremo inferior, si espera rendimientos cercanos a cero, entonces tiene que ahorrar el 35% de su salario por el resto de su vida.
Esa es la matemática. Pero cuando le digo a la gente lo que necesitarán, sé que solo un pequeño porcentaje de personas (que no ganan mucho) están en camino. La mitad de las personas cercanas a la edad de jubilación no tienen una 401 (k) o IRA. Para los afortunados que tienen cuentas de ahorro para la jubilación, el saldo promedio es de aproximadamente $ 120,000. Lamentablemente, ese equilibrio no proporcionará suficientes ingresos de jubilación incluso para los trabajadores de bajos ingresos, y los que tienen ahorros para la jubilación generalmente no son personas de bajos ingresos.
Aquí es donde me pongo tembloroso. Cuando le digo a la gente su número objetivo, recibo un par de reacciones. Un hombre se inclinó en su silla, apartándose de la mesa. Al final de nuestra conversación, él estaba a dos pies de distancia. Otra persona apretó su puño, se paró y me dijo que era imposible ahorrar con sus gastos. Una mujer se encorvó en su asiento y dejó que su cabello cayera frente a sus ojos. Se culpaba a sí misma, casi susurrando: "Supongo que gasto demasiado".
¿Cómo manejo decirle a las personas que necesitan $ 1 millón en ahorros para la jubilación cuando tienen $ 10? Mis opciones son limitadas Principalmente, pregunto, "¿Crees que podrías trabajar un poco más o reducir tus gastos?" La otra opción, sugiriendo que pueden vivir solo 20 años en la jubilación en lugar de 30, es una gran comodidad.
Mientras que la gente no me golpea o rueda en una bola catatónica cuando les doy consejos de retiro, me preocupa que no esté ayudando. Tengo el impulso de mentir y decir que todo estará bien. Pero en realidad, la nación enfrenta una crisis de jubilación, y esa crisis se reduce a una persona preocupada y en pánico, una a la vez.
