Cuando animo a las personas a ahorrar para la jubilación, muchas personas escuchan consejos para sacrificar necesidades, deseos y placeres. Son resistentes a renunciar al consumo ahora para el consumo posterior.
Frente a esta resistencia, la tarea convencional del economista convencional es regañar e instruir acerca de la simple compensación entre salvar ahora o sufrir más tarde en la vejez. A veces, el mensaje es suave, para cuidar de su yo futuro, pero todos los consejos provienen de la suposición de que el comportamiento cambiará con un poco de conocimiento y educación financiera.
Pero la educación financiera se imparte con un diagnóstico de enfermedad implícito: la insuficiencia de ingresos de jubilación es culpa de la víctima. El mensaje convencional es que si eres viejo e indigente, es por las decisiones que tomaste para satisfacer las necesidades inmediatas y las decisiones que tomaste para ser financieramente analfabeto.
He descubierto que este enfoque convencional genera una categoría de respuestas emocionales que son más difíciles de manejar que la resistencia a ahorrar ahora para el consumo posterior.
Hago un llamamiento a la comunidad clínica: ¿cómo pueden los economistas y asesores financieros lidiar con la poderosa respuesta de la vergüenza?
La vergüenza es completa. Ataca la autoestima y la autoestima, y obstaculiza los cambios en la vida, incluida la acumulación de ahorros para la jubilación y el alivio de las deudas.
La planificación financiera convencional y los economistas que culpan a la crisis de jubilación por personas defectuosas están equivocados, pero se está juzgando a todas las personas del mundo 401 (k) -IRA estadounidense hiper-individualista que reciben una evaluación financiera. The Motley Fool, una popular columna financiera, escribe: “No hay nada como mirar a Suze en Oprah, cuando regaña a los espectadores desventurados por gastar su dinero extra en café con leche en Starbucks en lugar de comprar un seguro de salud para los niños”.
Aquí está la situación. La mayoría de las personas (poco más de la mitad de todos los trabajadores) no tienen planes de jubilación en el trabajo. Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son donde la gran mayoría de nosotros puede ahorrar lo suficiente como para complementar la Seguridad Social. Si bien el Seguro Social es la base de ingresos de un jubilado, una jubilación bien financiada requiere más. Sin acumular ahorros por nuestra cuenta, ya sea a través de una cuenta de jubilación financiada por el empleador o un plan de tipo 401 (k), nuestro yo futuro estará en crisis.
Toda una industria artesanal se ha construido en torno a la crisis de ahorro para la jubilación. Y la mayoría de los libros de consejos para la jubilación se venden por dinero, avergonzando al lector. Recuerda a Suze Orman. La vergüenza es una herramienta poderosa y, en el peor de los casos, crea trabajadores desanimados y desinflados que aún no pueden ahorrar para la jubilación.
Usted no tiene la culpa de sus ahorros de jubilación inadecuados. Repítelo de nuevo y deja que eso se traduzca. No tenemos malas personas. Tenemos un mal sistema. Un error en nuestro sistema de jubilación es la estructura de inversiones arriesgadas y de alta tarifa, y la forma en que incentiva a los gerentes financieros. Si pregunta cuánto cuesta el gerente o si tienen lealtad fiduciaria, no saben la respuesta.
La lealtad fiduciaria significa esencialmente una obligación ética de anteponer las necesidades de sus clientes. Un gerente fiduciario legalmente debe dar consejos que le interesen, no los suyos. Desafortunadamente, los estándares profesionales no son lo suficientemente altos en todos los ámbitos, y el gerente promedio le dará consejos que beneficien a sus propios productos o los de su empresa.
La administración de Trump debilitó el impulso que Obama tenía para crear una regla fiduciaria para estas relaciones. Pero puede que no necesites la relación en absoluto.
El primer paso para cuidar a su ser futuro no es contratar o escuchar a un gerente financiero. Un buen lema es “ir solo, ir al índice”. Con esto me refiero a elegir sus propias inversiones, siempre que sean fondos indexados o pasivamente administrados que sigan un índice de acciones o bonos. Un fondo que rastrea el S & P 500, por ejemplo, reflejará el rendimiento general del mercado de valores en general. No estará protegido de las fluctuaciones habituales. Subirá y bajará Pero con el tiempo, el mercado siempre ha ganado terreno.
Eliminar la debilidad que proviene de la vergüenza es saber la verdad: los ahorros individuales por sí solos no pueden resolver una crisis de ahorro. Reformas políticas que fortalecen la Seguridad Social y Medicare y que impulsan planes que incluyen cobertura universal, inversiones mancomunadas. y anualidades (como mi plan para Cuentas de Jubilación Garantizadas, o GRA). *
Ahorrar para la jubilación en el sistema estadounidense actual está diseñado para ser confuso, donde casi todos sienten que necesitan un asesor y donde los asesores financieros y los expertos culpan a la víctima. Entonces, conoce dos cosas. Primero, puede ayudarse a sí mismo a invertir en fondos de índice y ahorrar tanto como pueda. En segundo lugar, debes saber que no puedes hacerlo solo. Necesita unirse a otros para una solución colectiva. Nuestro futuro yo necesito tu ayuda.
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* GRA crea cuentas individuales universales financiadas por las contribuciones del empleador y del empleado y un crédito fiscal reembolsable a lo largo de la carrera de un trabajador. En lugar de asumir el riesgo del mercado solo, se garantiza a los trabajadores sus contribuciones al jubilarse con el respaldo del gobierno. Podemos cuidar y defender nuestros futuros yo llamando a los funcionarios electos a crear GRA .
