El tiempo ES dinero … pero no como piensas

Todos los asesores se han encontrado con ellos: los clientes que nunca sobrevivirán a su riqueza, pero que están tan llenos de ansiedad que no pueden disfrutar de lo que tienen. Luego están los que están muy contentos … mientras se adentran en el asilo. Si bien pueden no ser clientes fáciles de trabajar, estas personas son maravillosos ejemplos de por qué cualquier definición significativa de 'bienestar financiero' debe incluir más que solo los números en un balance general.

Fuente: Fuente: Morningstar, Inc.

En Morningstar (donde trabajo como investigador del comportamiento), hemos estado combinando la investigación psicográfica con los enfoques demográficos tradicionales para aprender más sobre los factores que impulsan el bienestar financiero. Aquí, veremos uno de los hallazgos de este trabajo, que señala un importante impulsor de la acumulación de riqueza (la dimensión numérica del bienestar financiero).

(Mental) El tiempo es dinero

En una encuesta de varios cientos de estadounidenses, descubrimos que si bien el ingreso ciertamente afectaba las tasas de ahorro de las personas, otros factores demográficos como la edad, la educación, el género y la región eran menos importantes. Lo que fue especialmente interesante fue que un factor significativo relacionado con los saldos de ahorro y los hábitos de ahorro no estaba relacionado con la demografía. Tenía que ver con el tiempo. Específicamente, tiempo mental.

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Las personas que piensan en el futuro tienden a ahorrar con mayor frecuencia y crean saldos de ahorro más grandes en las categorías de ahorro de jubilación y no de jubilación. Lo que fue especialmente llamativo es que este efecto fue significativo incluso cuando se controlan los ingresos, la edad, el sexo y la educación.

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Fuente: Fuente: Morningstar, Inc. Los niveles de ingresos oscilan entre <0K.yr y $ 200K + / yr. Pensadores a largo plazo (derecha) piensan cinco años o más. La línea roja denota la línea de regresión para cada grupo.

En el gráfico anterior, el grupo de la izquierda piensa en el corto plazo. El grupo de la derecha piensa que varios años más adelante. Entre aquellos que piensan a largo plazo, incluso aquellos en el grupo de ingresos más bajos (menos de $ 10,000 / año) tenían hábitos de ahorro que rivalizaban con los pensadores a corto plazo en el grupo de mayores ingresos (más de $ 200K / año). Estos hábitos incluyen el ahorro de cada cheque de pago, ahorrar para compras grandes, ahorrar para objetivos a largo plazo, como comprar una casa y ahorrar para la jubilación.

El contraste entre pensadores a largo y corto plazo es aún más sorprendente cuando observamos los saldos de ahorro para la jubilación.

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Los niveles de ingresos van desde <$ 10K.yr a $ 200K + / yr. Pensadores a largo plazo (derecha) piensan cinco años o más. La línea roja denota la línea de regresión para cada grupo.

Fuente: Fuente: Morningstar, Inc. Los niveles de ingresos oscilan entre <0K.yr y $ 200K + / yr. Pensadores a largo plazo (derecha) piensan cinco años o más. La línea roja denota la línea de regresión para cada grupo.

En este gráfico, vemos que cuando el horizonte de tiempo mental de una persona es corto (el grupo de la izquierda), no tienen la misma cantidad ahorrada para la jubilación que aquellos que piensan a largo plazo, incluso cuando ganan muchos miles más de largo pensadores de término. Aquellos que piensan a largo plazo, siempre y cuando ganen al menos $ 25,000 / año, están encontrando maneras de ahorrar para la jubilación. De nuevo, este efecto fue significativo incluso cuando se controlaba por edad, educación, sexo y región geográfica. Claramente, el tiempo (mental) ES dinero.

¿Qué debe hacer una persona?

Primero, haga un balance de su horizonte de tiempo mental. ¿Qué tan lejos tiendes a pensar y planificar? ¿Unas pocas semanas? ¿Meses? ¿Años? Sus decisiones cotidianas se verán profundamente afectadas por su horizonte temporal mental. El trabajo previo que he hecho en este espacio mostró que el horizonte temporal mental y la claridad de la imagen del futuro pueden incluso reducir los efectos de la impulsividad en los comportamientos financieros.

Si considera que, en promedio, le esperan menos de cinco años de anticipación, puede estar en riesgo de tener un índice de deuda a ingreso más alto, tasas de ahorro más bajas y un gasto más impulsivo. La buena noticia es que hay esperanza.

Ayudarse a 'ver' más adelante en el futuro puede afectar las elecciones que haga hoy. Una manera divertida de hacer esto es envejecer el progreso de su cara. Cuando las personas se sienten más cercanas a su ser futuro, tienden a ser mejores ahorradores.

Sin embargo, algunas personas pueden evitar ver su rostro envejecido. En ese caso, los ejercicios de visualización pueden ayudarlo a pensar en los objetivos que le gustaría alcanzar en el futuro. Muchos asesores financieros les piden a los clientes que escriban un ensayo que detalla cómo les gustaría que sean sus vidas cuando alcanzan la independencia financiera y que los lleven a la reunión de revisión de su plan. Esto puede ayudar a los clientes a refinar sus metas e identificar sus prioridades, lo que también ayuda a establecer expectativas numéricas realistas para la vida después de la jubilación. ¿Dónde vivirás? ¿Cómo pasarás tu tiempo? ¿Con quién pasarás tu tiempo? Lo importante para recordar con la visualización es el detalle. En nuestra investigación, vimos que la claridad de la imagen mental de una persona tenía un gran impacto en el comportamiento (casi tanto como el horizonte temporal). La combinación de pensar más adelante y pensar con claridad y detalle es un poderoso truco mental para generar mejores comportamientos de ahorro.

Pensar en el futuro es un hábito, y todos los hábitos tardan en construirse. Si estás acostumbrado a pensar a corto plazo, intentar desviar tu vista de 30 años puede ser poco realista. ¿Solo piensas en los próximos seis meses? Trata de pensar dentro de 1 año a partir de ahora. ¿Crees que un año o dos por delante? Ponte a prueba para hacer un plan de tres años. Este único factor mental puede afectar miles de pequeñas decisiones diarias y, al final, puede significar la diferencia entre una jubilación segura y oportuna y una precaria y retrasada.

Más por venir

La próxima semana, discutiré uno de los factores que impulsa el lado emocional del bienestar financiero. Una exploración más detallada de este trabajo será publicada en un próximo libro blanco de Morningstar.

– La Dra. Sarah Newcomb es economista de comportamiento para Morningstar, Inc.