Se produce una espiral de muerte cuando la fijación de precios en un mercado de seguros se sale de control. Si un grupo de seguros resulta ser más costoso de lo que se pensó originalmente, la aseguradora debe aumentar sus primas. A medida que aumenta la prima, algunas personas sanas abandonan su cobertura. Con un grupo más enfermo de inscritos, el costo promedio por inscrito será más alto y las primas deben aumentarse nuevamente. Eso lleva a que salgan más personas sanas, lo que genera más aumentos de primas.
Este ciclo continúa hasta que las únicas personas que quedan en la piscina están muy enfermas y son muy caras. Se les debe cobrar una prima que equivale aproximadamente al costo de su cuidado. Pero esta es una prima que no pueden pagar, por supuesto, por lo que es una prima que la aseguradora no puede cobrar. El fin último de una espiral de muerte es el equivalente de la quiebra de un grupo de seguros.
La razón más común para una espiral de muerte es la fijación de precios por parte del gobierno, generalmente en forma de calificación de la comunidad y emisión garantizada (donde a todos se les cobra la misma prima y la aseguradora debe tomar todos los ingresos). Las personas sanas abandonan el grupo porque están siendo sobrecargados. Las personas enfermas permanecen porque están siendo cargadas de menos. Esto no ocurriría si a cada miembro se le cobrara una prima que refleje su riesgo actuarial.
Las espirales de la muerte también pueden ocurrir en un mercado de seguros no regulado. Puede ocurrir, por ejemplo, si las aseguradoras ofrecen renovar la cobertura indefinidamente sin ajustar las primas individuales por cambios en las condiciones de salud, mientras que los afiliados son libres de irse y encontrar un seguro más barato si su estado de salud es mejor que el promedio. (Consulte la descripción aquí y tenga en cuenta que el "cambio de seguro de estado de salud" eliminaría este problema).
¿Por qué es importante este tema? Porque los intercambios de ObamaCare están en peligro de experimentar espirales de muerte. La razón más obvia es la dificultad de inscribirse. A menos que las cosas mejoren, solo los clientes más enfermos y desesperados persistirán lo suficiente y lo suficientemente fuerte como para inscribirse con éxito, mientras que los jóvenes y los sanos encontrarán mejores cosas que hacer con su tiempo. Como Yuval Levin explica:
Es probable que las personas que están muy motivadas para obtener cobertura en un sistema de seguro calificado por la comunidad tengan mala salud. El joven saludable que ve un anuncio para su intercambio de estado durante un juego de béisbol y carga el sitio para obtener cobertura, el consumidor de sueños tan esencial para el diseño del sistema de intercambio, no lo intentará 25 veces durante una semana si el sitio no está trabajando. La persona con altos costos de salud y sin seguro lo hará.
Incluso si los fallos técnicos se solucionan y los intercambios funcionan tan bien como se había previsto originalmente (comprar un seguro se suponía tan fácil como comprar un boleto aéreo en Travelocity), ObamaCare enfrenta un triple golpe que casi nadie le presta atención.
Aquí están los problemas:
En los tres casos, las personas con costos de atención médica superiores a la media se verán atraídos por los planes en los intercambios, y es probable que opten por los planes de oro y platino mientras lo hacen, ya que este seguro se verá barato, en comparación con sus costos de atención médica esperados.
Antes de continuar, vamos a detenernos a reflexionar sobre cuán monumentalmente estúpidos fueron los diseñadores de ObamaCare incluso al permitir la posibilidad de lo que está a punto de suceder. Más sobre eso a continuación.
El 1 de enero de 2014, el estado de Texas finalizará formalmente su grupo de riesgo y se espera que las 23,000 personas que están inscritas allí busquen un seguro en el intercambio de Texas (ObamaCare). Será un buen negocio para el estado, que ha gastado más de $ 12,000 por afiliado que opera el grupo. Otros estados harán lo mismo. También lo harán las reservas de riesgos de ObamaCare, algunas administradas por gobiernos estatales y otras administradas por el gobierno federal, que actualmente aseguran a unas 107,000 personas.
Luego, hay gobiernos municipales en todo el territorio que han prometido beneficios de atención médica posteriores a la jubilación a los jubilados que todavía no son elegibles para Medicare. Este es el grupo de edad que es el más caro de cubrir. Bajo la reforma de salud, no solo hay subsidios federales en los intercambios, la ley limita las primas cobradas a no más de tres veces la prima cobrada a los inscritos en sus veinte años (aunque el costo real de la cobertura es más del orden de seis a uno). ) Detroit, por ejemplo, está tratando de enviar a 8,000 jubilados de la ciudad al intercambio de Michigan.
Esfuerzos similares se esperan en el sector privado. Según una encuesta de Towers Watson, más de la mitad de los empleadores que ofrecen beneficios de atención médica a jubilados de 65 y 65 años planean interrumpirlos.
Luego están los que actualmente están atrapados en trabajos que les gustaría abandonar pero no lo hacen porque su condición de salud les haría pagar primas muy altas o tal vez les negarían el seguro por completo. Aquí está el columnista liberal Wendell Potter:
Un número incalculable de estadounidenses para todos los propósitos prácticos son empleados contratados en grandes corporaciones, encerrados en trabajos que no les gustan pero que no se atreven a abandonar debido a su cobertura de salud subsidiada por el empleador.
Al hacer que las prácticas discriminatorias de las compañías de seguros sean ilegales, lo que pondrá fin a su capacidad de elegir solo a los titulares de pólizas que quieran, los jóvenes y saludables, la Ley de Cuidado de Salud Asequible dará a los trabajadores estadounidenses la llave de ese bloqueo.
Confío en que esta nueva libertad, que se da por sentada en todos los demás países desarrollados, marcará el comienzo de una era de iniciativa empresarial y desarrollo de nuevos negocios, como nunca antes hemos visto. Nuestros mejores y más brillantes podrán alejarse de los trabajos a los que les han encadenado y emprender negocios o ir a trabajar para una empresa más pequeña, incluso una que no ofrezca beneficios de atención médica, sin temor a no tener seguro.
Bueno, incluso teniendo en cuenta una gran cantidad de hipérboles, creo que Potter tiene razón sobre una cosa. Millones de personas abandonan los planes de su empleador y se inscriben en las primas de cambio de divisas muy por debajo del costo esperado de su cuidado.
[Hay un cuarto golpe: los empleadores que se autoaseguran (que cubre a más de la mitad de todos los trabajadores asegurados) encontrarán formas de abandonar a sus empleados más enfermos en el intercambio. Los métodos son algo complicados y les tomará un tiempo averiguarlo. Así que lo reservaré para otro día.]
¿Qué deberían haber hecho los diseñadores de ObamaCare? Aquí hay cuatro sugerencias de sentido común:
Mismo subsidio para todos . Cada vez que el subsidio del gobierno es mayor en el intercambio que en el trabajo o en un grupo de riesgo, la selección adversa está virtualmente garantizada. La forma de prevenir eso es asegurarse de que el subsidio sea uniforme.
Sin dumping . En general, ningún plan de salud debería ser capaz de ganar financieramente al eliminar a sus miembros más enfermos en algún otro plan. Si Detroit quiere enviar a sus jubilados al intercambio, entonces las aseguradoras deberían poder cobrar a los jubilados de Detroit una prima especial igual al costo promedio de ese grupo. De manera similar para los grupos de riesgos, ya sean estatales o federales. Se les debería haber exigido que mantengan su nivel previo de esfuerzo, ya sea continuando con sus grupos o pagando primas suplementarias para aquellos miembros que vayan al intercambio.
Hacer cumplir una regla COBRA . Se debe exigir a las personas que acudan al intercambio de un plan de empleador que agoten sus beneficios de COBRA antes de ser elegibles para un nuevo plan. Esta es otra forma de disuadir a algunos planes de salud de deshacerse de sus afiliados más enfermos en otros planes.
Penalizar el juego Los seguros de la Parte B de Medicare, Medicare Parte D y Medigap están garantizados y son calificados por la comunidad. Sin embargo, no tienen ningún mandato. La razón por la que funciona es porque las personas son penalizadas si no se inscriben cuando son elegibles. Con Medigap, la persona que espera inscribirse hasta que tenga un problema de salud puede suscribirse médicamente en muchos casos. Si esto se hubiera hecho con ObamaCare, el controvertido mandato (¡el que llegó hasta la Corte Suprema!) Nunca hubiera sido necesario.
[Publicación cruzada en el blog de política de salud de John Goodman]
