¿Tiene más de 65 años y planea refinanciar su casa?

TheeErin/Flickr
Fuente: TheeErin / Flickr

Hace unos meses, salí a tomar un café con mi amigo, Sam, que casualmente mencionó haber recibido una solicitud de una institución financiera ofreciéndole lo que parecía ser una hipoteca increíblemente baja con una tasa fija de siete años si él refinanciaba su casa. Me envió los números y me señaló que la oferta no tenía costos de cierre de bolsillo, ni puntos, y le permitiría retirar dinero si lo deseaba. Estaba interesado, busqué mi propia hipoteca y me di cuenta de que era probable un futuro aumento de la tasa de interés. Entonces, llamé al prestamista hipotecario / institución financiera que he estado usando durante muchos años, y le pregunté si podía cumplir, o mejor aún, vencer la oferta que mi amigo había recibido.

Después de una serie de mensajes de ida y vuelta, el prestamista regresó y dijo que no podían cumplir con la oferta que mi amigo había recibido, pero que podía ofrecerme una hipoteca con tasa fija de 10 años sin puntos a una tasa ligeramente más alta con aproximadamente $ 1000 en costos de cierre totales. Si bien no soy un asistente financiero, a menos que uno sea tan increíblemente rico que el dinero no importe o totalmente ignorante de los asuntos financieros, fue evidente que las tasas de interés subirán en los próximos años. Esto es cierto sin importar qué partido político tenga el control. Entonces, al no cumplir los criterios de una riqueza increíble, me dije: "¡Qué diablos! ¡Simplemente hagámoslo! ". Como adulto mayor, parecía prudente tener una previsibilidad financiera más personal durante la próxima década.

A la mañana siguiente, llamé a mi prestamista y le dije: "Claro, adelante". Me pidieron que proporcionase lo que parecía ser una cantidad razonable de información financiera, incluyendo devoluciones de ingresos personales y comerciales de los últimos dos años, y un estado financiero actual listado de activos, pasivos y valor neto. Bastante estándar, pensé. Esto va a ser una brisa.

Tuve la suerte de que el asociado de mi prestamista se reuniera conmigo para explicarle cuál creía que sería el proceso, recibir un pago de $ 1000 para cubrir los costos de cierre y una promesa de que se reembolsaría si por alguna razón el préstamo no se cerraba. También trajo una serie de formularios para que los firmara. Buena decisión, ¿eh? ¡Muchacho, fui un tipo inteligente para haber decidido hacer esto!

¡Y luego comenzó!

Tres días después, recibí un paquete de la institución de mi prestamista solicitando exactamente los mismos formularios que había enviado anteriormente. Cada dos o tres días, llegaba otro paquete Fed Ex, cada uno más grueso y que contenía aún más formularios para completar. Dos años de declaraciones de impuestos anteriores no fueron suficientes, querían tres y una copia de la extensión de los impuestos del año en curso. Se solicitó una declaración de ganancias y pérdidas comerciales actualizadas, así como otras formas que incluían firmas de mi contable, contable, mi esposa y yo, y solo yo. Empecé a cansarme.

Las montañas de papel continuaban llegando casi a diario y, una vez que se firmaron, inevitablemente tenían que volver a firmarse y volver a firmarse nuevamente. La explicación de todo esto generalmente era que el asegurador decidía que era necesario, y luego verificado y reverificado, y así sucesivamente. Después de una pausa de firma de papel de quizás una semana, el proceso comenzó una vez más porque otro suscriptor (¿qué diablos es un suscriptor?) Solicitó más información, y también duplicados de lo que ya se había enviado. En medio de todo esto, mi corredor hipotecario intentó analizar lo que estaba sucediendo y proporcionar explicaciones razonables de por qué las cosas estaban sucediendo como estaban. Pero después de un rato, también sonaba frustrada y agotada.

Cada semana o dos, Sam y yo nos reuníamos para tomar un café y nos compadecimos. Su dilema fue aún más inquietante que el mío. Él, también, estaba siendo bombardeado con solicitudes de más y más información. Aún más frustrante fue que los documentos que recibió de su prestamista potencial cuyo asegurador estaba en un estado diferente tenían números que no estaban ni cerca de lo que le habían dicho. Otras demandas múltiples fueron totalmente desconcertantes.

Un par de semanas después de que la embestida finalmente comenzó a disminuir, recibí al menos media docena de avisos diferentes diciéndome que mi préstamo había sido aprobado, por lo que esperé con anticipación para completar este proceso. "Lo siento", me dijeron, se hicieron copias de seguridad de las cosas, y tomaría al menos un par de semanas antes de que los documentos finales estuvieran listos para ser firmados.

Finalmente, llegó el día mágico y el oficial de plica entró a nuestra casa. Ella trajo cientos de páginas para ser revisadas y 51 (sí, 51) documentos separados para ser firmados. ¿He leído todo lo que firmé? ¡Por supuesto no!

¿Pudo haber sido engañado? Ciertamente.

¿Sentí que la institución de crédito estaba principalmente interesada en asegurarse de que estuviera completamente informado? ¡Absolutamente no! Ellos estaban principalmente interesados ​​en protegerse a sí mismos, o como solíamos decir, "CYA".

Sí, tenía 72 horas para revisar todos los documentos y si me oponía a algo, podía cancelar la transacción. Pero, ¿quién lo haría realmente después de todos los problemas de pasar por el proceso? Ninguno.

Entonces, ¿cuál es el sentido de esta diatriba?

Soy un hombre altamente educado con muy buen crédito. La propiedad que estaba refinanciando está ligeramente gravada. Tengo un tenedor de libros, un contador. un asesor financiero, todos los cuales me proporcionaron asesoramiento y necesitaron información durante todo el proceso de refinanciamiento.

Y, sin embargo, para mí, esta fue la experiencia más desconcertante, humillante, perturbadora y agotadora que he vivido en muchos años.

Imagínese a alguien con una educación secundaria, sin ayudantes profesionales, crédito promedio y propiedad que estaba más gravamente gravada. ¿Sería posible que esa persona sea explotada, aprovechada o intimidada para hacer algo que eventualmente no estaría en su / sus mejores intereses?

Absolutamente. Eso es precisamente lo que llevó al colapso de la vivienda en 2008. Pensarías que ahora las cosas habrían cambiado para bien.

Entonces, ¿qué hay que hacer para nivelar el campo de juego?

Acaba de aprobarse una nueva ley que establece que se debe dar un Formulario de estimación de préstamos a los consumidores 72 horas después de que se haya abierto una solicitud, y una Divulgación de cierre 72 horas antes de que se firmen los documentos. Eso no es suficiente. He revisado estos formularios y son complicados y muy difíciles de entender.

Creo que se debe exigir a una persona viva, informada, comprensiva y orientada al consumidor de la institución crediticia que esté con un adulto mayor que esté planeando obtener un préstamo para explicar los formularios en detalle y responder completamente a todas las preguntas.

También creo que se debe desarrollar un formulario de resumen de una página para los clientes que indique el monto total del préstamo, la tasa de interés, el lapso del préstamo y lo que sucede después de los 5, 7 o 10 años que el préstamo está reparado. Después de crear este formulario simple, debe ser examinado por un panel de adultos mayores para asegurarse de que todo sea comprensible.

Entonces, en resumen:

Si usted es un adulto mayor que planea financiar una nueva compra de vivienda o refinanciar su hogar actual:

1. Suponga que le tomará de dos a cuatro meses pasar por el proceso.

2. Identifique 3 instituciones crediticias diferentes (incluidas las cooperativas de ahorro y crédito) con las que pueda estar interesado en trabajar. Reúnase con la persona específica con la que estaría trabajando y luego hágale muchas preguntas. Elija la institución según las tarifas y la accesibilidad. Finalmente, tenga mucho cuidado y esté seguro de que conoce y confía en la institución crediticia porque las estafas dirigidas a los adultos mayores van en aumento.

3. Reúna tantos registros financieros de los últimos 3 años como pueda.

Si usted es una institución de préstamos / agente hipotecario / cooperativa de crédito que trata con adultos mayores:

1. Considere proporcionar capacitación en el servicio para los empleados que se centre en las necesidades de los clientes adultos mayores y ponga algunos controles internos en la redundancia impresa.

2. Siempre reunirse con su cliente adulto mayor inicialmente y revisar el proceso de préstamo de manera cuidadosa y explícita.

3. Proporcionar apoyo intelectual y emocional a los clientes mayores a lo largo del proceso.

Por cierto, unos días antes de completar este blog, mi amigo firmó sus documentos. Le tomó más de 100 días desde el momento en que comenzó este proceso, y casi el mismo tiempo para mí. Felicitaciones, Sam!

Cuando se trata de procedimientos financieros que involucran a adultos mayores. Es en el mejor interés de todos hacer lo correcto.