La mayoría de nosotros no ahorramos lo suficiente. De acuerdo con una estimación, las personas que comienzan a ahorrar a los 25 años deberían ahorrar alrededor del 15 por ciento de sus ingresos para la jubilación. Este porcentaje asciende a un sorprendente 43 por ciento para las personas que comienzan a los 40 años. No es sorprendente que esto sea difícil de lograr.
Una serie de factores contribuyen a esta dificultad, como se describe aquí recientemente. Las recompensas futuras que el ahorro nos permite cosechar son intangibles, y las ollas de ahorro (especialmente para la jubilación) son el efecto acumulativo de muchas contribuciones aparentemente insignificantes. Las personas a menudo también están motivadas para mantenerse al día con los gastos de otras personas al sacrificar el consumo futuro a favor de los deseos y necesidades actuales.
Es este enfoque en el aquí y ahora ese es el quid del problema. Nos mete en problemas una y otra vez. Ahorrar dinero requiere planificación y autocontrol. Desafortunadamente, la fuerza de voluntad es un proceso exigente con resultados caprichosos. Un ejemplo del dominio de la salud ilustra muy bien este punto. En un experimento presentado recientemente en la televisión (originalmente publicado aquí en una forma ligeramente diferente), los voluntarios fueron reclutados para un estudio y se les pidió que realizaran una tarea físicamente ardua en la forma de un “asiento de pared”. Luego se dividieron en dos grupos.
Las personas en el grupo de prueba estaban sentadas en una mesa y se les pidió que completaran un cuestionario. Un plato de deliciosas galletas con olor se colocó sobre la mesa. Desconocido para ellos, fueron puestos allí deliberadamente, por lo que los participantes tendrían que resistir la tentación de comérselos (todos lo hicieron con éxito). Los individuos en el grupo de control no tenían que ejercer autocontrol.
Todos los participantes tuvieron luego la tarea física. ¿Adivina qué pasó? Adivinaste bien: las personas que previamente tuvieron que ejercitar la fuerza de voluntad tuvieron una marcada disminución en el rendimiento. Percibieron que la tarea era más dolorosa y abandonaron el escenario antes que los del grupo de control.
Entonces, cuando se trata de sus finanzas, ¿debería capitular cediendo a su dolor y comprar ese televisor elegante que realmente no necesita? Obviamente no. El autocontrol es una virtud humana que debe fomentarse.
Desde el punto de vista de la ciencia del comportamiento, las cosas se ven un poco diferentes. Si bien debemos promover el ejercicio de la fuerza de voluntad o el autocontrol, también debemos trabajar con deficiencias humanas para lograr resultados. La inscripción automática en los planes de jubilación, por ejemplo, es una intervención conductual simple que funciona con la tendencia de las personas a no hacer nada.
Otro enfoque conductual importante para aumentar el ahorro se basa en un buen momento. Se trata de aceptar que las personas vivan en el momento al apuntar a “momentos salvables”. Ya hay varias aplicaciones disponibles que le permiten “guardar cuando usted gasta”, por ejemplo, guardando el cambio de repuesto cuando realiza una compra.
Los momentos ahorrativos más significativos pero menos frecuentes ocurren si eres un trabajador que recibe bonos pagados o cuando un pariente te deja una herencia. Pero el momento más común no se trata del dinero que dejó la tía Daisy en Florida: es el reembolso de impuestos del Tío Sam en Washington DC.
Los investigadores informaron recientemente los resultados de un estudio a gran escala realizado en más de medio millón de usuarios de TurboTax de hogares de ingresos bajos a moderados. Descubrieron que alentar a las personas a guardar su reembolso federal para emergencias, compras de boletos grandes o jubilación hizo una diferencia significativa. Las personas ahorraban hasta un 50 por ciento más de lo que tendrían de otra manera.
El éxito de las intervenciones de comportamiento como este no se reduce a enviar el mensaje correcto en el momento adecuado. También es una cuestión de hacer que el comportamiento sea lo más libre de fricción posible. De hecho, Richard Thaler, el economista del comportamiento ganador del Premio Nobel, tiene un mantra simple en su enfoque de cambio de comportamiento: “hazlo fácil”. Aquí es donde la tecnología puede ayudarlo a convertir sus momentos de ahorro en ahorros reales.
Entonces, mientras planifica su futuro financiero, ¿por qué no comienza identificando sus momentos personales de ahorro? Y antes de convertir ese tarro de galletas en un tarro de monedas, considere aprovechar la tecnología que otros diseñaron para que sea más fácil y más impactante. Su declaración de impuestos será un buen comienzo. ¡Aprovechar el momento!
