10 razones por las que las personas gastan demasiado

Tome mejores decisiones financieras con economía conductual.

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Muchos estadounidenses viven más allá de sus posibilidades. La encuesta reciente de CFPB encontró que aproximadamente un tercio de las personas de 30 a 49 años tenían más deudas de tarjetas de crédito que ahorros (CFPB, 2017). ¿Qué nos impulsa a gastar demasiado? La economía del comportamiento proporciona algunas ideas sobre por qué rebasamos el presupuesto y cómo frenar el impulso.

1. Descuido del costo de oportunidad

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En un mundo de escasez, elegir una cosa significa renunciar a otra cosa. Cuando gastamos dinero en una cosa, es dinero que no podemos gastar en otra cosa, ahora o más tarde. Entonces, hay un costo de oportunidad para todo lo que hacemos. Y ese costo se expresa en términos de la siguiente mejor alternativa. Por ejemplo, el verdadero beneficio de comprar un auto nuevo se puede evaluar en términos de otros elementos igualmente significativos que podríamos haber hecho con el dinero.

2. La maldición de la contabilidad mental

La contabilidad mental implica dividir su dinero en cuentas mentales separadas, como cuentas de alimentos, ropa, alquiler, útiles escolares, indulgencia y cosas por el estilo (Thaler y Sunstein, 2008). El gasto está limitado por la cantidad en diferentes cuentas. Es decir, solo consideramos los costos de oportunidad dentro de una cuenta específica sin mirar la imagen más grande. Por ejemplo, le di dinero a mi hija por su cumpleaños. Ella estaba retrasada en su préstamo estudiantil. Definitivamente debería haber gastado el dinero en eso. Pero ella era reacia a hacerlo. Ella percibió el regalo de cumpleaños como dinero “gratis”. La alternativa a tener cuentas mentales es comparar conscientemente todas tus compras.

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3. Ocasión especial

Tendemos a gastar de más en “ocasiones especiales” (cumpleaños o Navidad), porque no hacemos un seguimiento de cuántos de ellos tenemos. En consecuencia, terminamos gastando más de nuestro presupuesto normal (Sussman, & Alter, 2012). Si no se incorpora una compra excepcional a nuestro presupuesto como parte de una serie de compras especiales, puede alentar el gasto excesivo. Puede presupuestar gastos infrecuentes creando cuentas de ahorro especiales asignadas específicamente, por ejemplo, para cumpleaños.

4. Sesgo actual

El sesgo presente ocurre cuando las personas colocan un peso extra en recompensas más inmediatas que las que obtendrán en el futuro. Por ejemplo, es posible que mi futuro yo quiera comprar una casa, pero mi yo actual quiere gastar en unas vacaciones tropicales. Mientras más ignoremos nuestros intereses a más largo plazo a favor de la gratificación inmediata, más probable es que tengamos el problema de un gasto excesivo.

5. Efectivo en efectivo versus crédito

El sesgo actual explica por qué a las personas les resulta más fácil gastar dinero en tarjetas de crédito en lugar de gastar dinero real. Pagar con efectivo es más doloroso que pagar con tarjetas de crédito (Ariely and Kreisler, 2017). La principal fuerza psicológica de las tarjetas de crédito es que separan el placer de comprar del dolor de pagar. Entonces, si quiere controlar sus gastos, deje de usar tarjetas de crédito.

6. El efecto “qué diablos”

El llamado efecto “qué demonios” sugiere que caerse del carro causa una sensación de fracaso, lo que lleva a una mayor indulgencia (Herman y Polivy 2010). Este es un caso en el que un jugador menor cae en una bola de nieve en un colapso de autocontrol (“Si ya lo exploté, podría ir hasta el final”). Por ejemplo, una cantidad, por ejemplo, $ 100 para la cena en el contexto de una factura de tarjeta de crédito mensual de $ 3,000 parece más pequeña, menos significativa y menos dolorosa de lo que es por sí misma. Este es un sesgo común, especialmente cuando se trata de la tarjeta de crédito.

7. Bajo en willpower

La fuerza de voluntad se refiere al control esforzado que se ejerce con el propósito de controlar nuestro comportamiento impulsivo. La fuerza de voluntad se puede ver como un recurso. Cuando se agotan los recursos, las personas tienden a actuar por impulso y es más probable que se vean influenciados por los deseos, las necesidades y los antojos, aunque pueden arrepentirse a largo plazo. Esta idea sugiere que los compradores que se distraigan con música o pantallas probablemente aumentarán las compras por impulso. Por el contrario, ser deliberado le permite a uno ver el contexto general y preocuparse menos por la sensación.

8. Terapia al por menor

La gente admite participar en una “terapia minorista” (Cryder et al., 2008). La sensación negativa causa un cambio de comportamiento hacia mejoras inmediatas en el estado de ánimo. Y cuando nos sentimos deprimidos, tendemos a derrochar. Las compras permiten que las personas se visualicen a sí mismas en una “mejor” vida, donde se visten con ropa bonita o rodeadas de cosas bonitas. Comprar hace que estas visualizaciones sean una realidad.

9. Adicción a las compras

La adicción a las compras se caracteriza como un trastorno de control de los impulsos (Black, 2007). Alrededor del 6 por ciento de la población podría considerarse un comprador compulsivo. Este trastorno existe a lo largo de un continuo. Hay compradores excesivos, y hay compradores compulsivos. Compran cosas que no necesitan y que a menudo no pueden pagar, y ponen en peligro su trabajo, sus familias y su salud mental. Algunas de esas personas que terminan en quiebra son compradores compulsivos, que padecen una enfermedad similar al alcoholismo. El primer paso más efectivo para el tratamiento es identificar por qué y cómo sus compras inicialmente se convirtieron en un problema. Los expertos sugieren comenzar un diario para realizar un seguimiento de sus factores desencadenantes.

10. Autojustificación

Las personas se preocupan por justificar sus elecciones consigo mismas y con los demás. Tener sentido es una motivación humana profunda, pero tener sentido no es lo mismo que ser correcto (Wilson, 2011). Por ejemplo, la persona que ha comprado un artículo de lujo pero se siente culpable puede tratar de aliviar su culpabilidad presentando razones adicionales que justifiquen su elección, como “estaba a la venta, tuve que comprarlo”.

Referencias

Ariely D. y Kreisler J. (2017). Dólares y Sentido. NY: editor de HarperCollins

Black DW (2007). Una revisión del desorden de compra compulsivo. Psiquiatría mundial 6 14-18.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Bienestar financiero en América, septiembre de 2017, http: //files.consumerfinance.gov/f/documents/201709_cfpb_financial-well-being-in-America.pdf

Cryder CE, Lerner JS, Gross JJ, Dahl RE. La miseria no es miserable: las personas tristes y egocéntricas gastan más. Psychol Sci. 2008 Jun; 19 (6): 525-30.

Herman, Peter C. y Janet Polivy (2010), “La autoregulación de la alimentación: problemas prácticos teóricos”, en el Manual de autorregulación: Investigación, teoría y aplicaciones, 2ª edición, Roy F. Baumeister y Kathleen D. Vohs, eds. Nueva York: Guilford, 522-36.

Sussman, AB, y Alter, AL (2012). La excepción es la regla: Subestimar y gastar de más en gastos excepcionales. The Journal of Consumer Research, 39, 800-814.

Thaler, Richard H. y Cass R. Sunstein (2008). Empujón: mejorar decisiones sobre salud, riqueza y felicidad .Year University Press.

Wilson, TD (2011) Redirect: The Surprising New Science of Psychological Change. Little, Brown and Company.