¿Qué tan financieramente vulnerable eres?

Hace poco estuve en una conferencia académica en la que, como parte de un grupo, pasé mucho tiempo pensando en la vulnerabilidad financiera de los consumidores estadounidenses. Los responsables de las políticas públicas, en particular, están preocupados porque demasiados estadounidenses son financieramente vulnerables. Y cuando escuchamos estadísticas como "el 59 por ciento de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para cubrir un gasto inesperado de $ 500 o $ 1,000", son alarmantes.

¿Qué es exactamente una vulnerabilidad financiera?

Fuente: Sag por Rick Flores Flickr Licenciado por CC BY 2.0

Resulta que no existe una definición ampliamente aceptada de vulnerabilidad financiera. Pasé los últimos días mirando la investigación psicológica sobre este tema y aquí están mis pensamientos sobre cómo determinar cuán financieramente vulnerable es usted.

Siguiendo estrictamente la definición del diccionario, vulnerable significa "capaz de resultar física o emocionalmente herido". Para nuestros propósitos, es razonable definir la vulnerabilidad financiera como "el grado en que una persona es capaz de sufrir una lesión financiera cuando ocurre un evento adverso". "

Aunque muchos psicólogos piensan que los hogares son vulnerables, la verdad es que la vulnerabilidad financiera es una propiedad de cada persona, no de su familia o su hogar. Dentro de un solo hogar, un niño será más vulnerable desde el punto de vista financiero que sus padres, y el que genera ingresos primarios generalmente será menos vulnerable que un cónyuge que gana poco o ningún ingreso.

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Muchos investigadores, y especialmente la prensa popular, tienden a emitir vulnerabilidad financiera en términos de "uno o dos": una persona es financieramente vulnerable o no lo es. Me parece, sin embargo, que tiene más sentido pensar en la vulnerabilidad financiera como análoga a un puntaje crediticio. Podemos imaginar que cada uno de nosotros tiene un puntaje de vulnerabilidad financiera. Una persona con un puntaje de 90 es extremadamente vulnerable, mientras que alguien cuyo puntaje es 15 es relativamente resistente a los tsunamis financieros.

Fuente: Wake Up America de Wonderlane Flickr con licencia de CC BY 2.0

La vulnerabilidad financiera de una persona es un estado dinámico o cambiante. Así como nuestro puntaje crediticio aumenta o disminuye según la forma en que manejamos el dinero, asumimos una nueva deuda, hacemos un pago atrasado, y así sucesivamente, la vulnerabilidad financiera del consumidor aumenta o disminuye a medida que cambian sus marcadores.

Esto nos lleva a la siguiente pregunta. ¿Cuáles son los marcadores que se suman para hacer que la puntuación de vulnerabilidad financiera de una persona? Con base en la investigación publicada, hay dos tipos distintos de marcadores: psicológicos y conductuales, que pueden indicar qué tan vulnerable es una persona. (Al leer la siguiente sección, pregúntese hasta qué punto se aplican a usted cada uno de estos marcadores. Esto determinará cuán financieramente vulnerable es usted).

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Marcadores Psicológicos de la Vulnerabilidad Financiera

1. Ansiedad. Cuando las personas caen en tiempos difíciles, aumentan sus niveles de ansiedad y estrés. Las personas financieramente vulnerables tienen mayores niveles de ansiedad y una ansiedad más consistente sobre su situación financiera.
2. Miedo, frustración y desesperanza. Además, aquellos que son vulnerables no solo experimentan ansiedad, sino que también se encuentran con otras emociones negativas como miedo, frustración y desesperanza cuando su estado financiero se acerca. Tales emociones, a su vez, tienen efectos negativos en la salud.
3. Incertidumbre sobre el futuro de uno. Por lo general, las personas financieramente vulnerables tienden a no estar seguras de lo que sucederá en el futuro. Muchos de ellos viven en cheque de sueldo a sueldo, gastan más de lo que traen y tienen poco o ningún ahorro. Esto puede causar una gran incertidumbre sobre lo que sucederá si ocurre una emergencia o un evento adverso. La incertidumbre puede llevar a comportamientos riesgosos en otros ámbitos de la vida, como tomar drogas, practicar sexo inseguro, etc.
4. Falta de conocimiento financiero. El conocimiento financiero toma dos formas: (1) conocimiento sobre la propia situación financiera y (2) conocimiento sobre cómo funcionan las finanzas personales (conocido como conocimiento financiero). En algunas de mis investigaciones recientes, hemos descubierto que no conocer la condición financiera actual de uno (independientemente de cómo esté realmente la situación financiera) está asociado con conductas financieras negativas. Las personas financieramente vulnerables también tienden a tener niveles más bajos de educación financiera. Tal vez porque se sienten desesperanzados, se desconectan del dominio de las finanzas personales y se lastiman aún más.

Marcadores de comportamiento de la vulnerabilidad financiera

Cuando los marcadores psicológicos se refieren al estado psicológico de una persona vulnerable, los marcadores de comportamiento miden los comportamientos (y condiciones) reales de un individuo para determinar cuán financieramente vulnerables son.

1. Ingresos bajos o inconsistentes. Las personas de cualquier nivel de ingresos pueden ser financieramente vulnerables. Sin embargo, tener ingresos consistentemente bajos (por debajo del umbral de la pobreza, o menos de $ 24,600 para una familia de cuatro este año) o tener un nivel más alto de ingresos que fluctúa de un mes a otro es un marcador de vulnerabilidad.
2. Alto nivel de deuda. Incluso las personas que tienen un ingreso alto y estable pueden ser vulnerables si cargan con una alta carga de deuda, especialmente en comparación con sus ingresos. Tener altos niveles de préstamos estudiantiles, saldos pendientes de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc. puede aumentar la susceptibilidad de la persona a sufrir daños si ocurre un desastre.
3. Empleo irregular. Relativo a los ingresos pequeños o inconsistentes es la naturaleza del empleo del individuo. Si el empleo de la persona varía con frecuencia, o incluso si su trabajo es estable pero su número de horas trabajadas difiere de una semana a la siguiente, es probable que introduzca inestabilidad en la vida financiera de la persona y la haga vulnerable.
4. Sin margen de seguridad. Como señalan muchas encuestas y asesores financieros populares como Dave Ramsey, un fondo de emergencia de 3-6 meses de ingresos proporciona un colchón contra sorpresas financieras y reduce el estrés y la ansiedad. Aquellos que no tienen un fondo de emergencia y cuyo nivel de gasto es muy cercano o superior a los ingresos son más vulnerables financieramente.
5. Apoyo social. Incluso cuando todo está yendo mal financieramente, las personas que tienen familia o amigos cercanos que les proporcionarán apoyo financiero son financieramente resilientes. Su círculo social los ayudará a recuperarse. En mi investigación, he encontrado que esas personas se sienten "protegidas" o protegidas, y tienden a tomar decisiones financieras con mayor confianza.

En el fondo, un alto grado de vulnerabilidad financiera es una señal de que la situación financiera de la persona es inestable y no hay margen de seguridad en su vida. No creo que haya respuestas fáciles sobre cómo reducir la vulnerabilidad financiera. Sin embargo, conocer sus marcadores y saber que al menos algunos de ellos, como comprender nuestra propia situación financiera y evitar asumir más deudas, están bajo el control de una persona, es el primer paso para reducir la vulnerabilidad financiera.

Sobre mi

^{Mi libro titulado "Cómo hacer un precio efectivo: una guía para gerentes y empresarios" ya está disponible como PDF gratuito o para comprar en Amazon. Enseño marketing y precios a estudiantes de MBA en Rice University. Puede encontrar más información sobre mí en mi sitio web o seguirme en LinkedIn, Facebook o Twitter @ud.}