Tres características del seguro de salud ideal lo harían especialmente superior a los acuerdos de seguro de salud que prevalecen hoy en día, como lo describo en mi reciente libro, Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
El seguro de salud ideal está centrado en el paciente
Una gran parte de nuestros dólares de atención médica se colocarán en cuentas que individualmente poseemos y controlamos. Los pacientes pagarían la gran mayoría de los servicios médicos de estas cuentas, y los médicos serían libres de actuar como agentes para sus pacientes en lugar de para los pagadores de terceros. Debido a que los pacientes gastarían su propio dinero en el mercado médico, se alentaría a los médicos a convertirse en asesores financieros y asesores de salud. Los médicos competirían no solo sobre la base del precio y la calidad, sino también sobre la base de ofrecer una buena relación calidad-precio.
El seguro de salud ideal permite a las aseguradoras especializarse en el negocio del seguro
Una de las consecuencias de la revolución de la atención administrada es que las aseguradoras se han convertido en proveedores de atención. A menudo, la entidad que paga nuestras facturas médicas es la misma entidad que brinda nuestra atención médica. Este desarrollo ha tenido tres consecuencias negativas.
En primer lugar, cuando los negocios de seguros y salud se fusionan, los planes de salud tienen incentivos perversos para negar la atención. La avalancha de noticias que informan sobre las trágicas consecuencias de la falta de prestación de atención es un testimonio de lo que puede salir mal. 1
En segundo lugar, cuando la elección de la aseguradora también es efectivamente una elección de redes de proveedores, los consumidores deben tomar decisiones que son humanamente imposibles. Idealmente, uno no debería tener que elegir un cardiólogo hasta que uno tenga un problema cardíaco. Uno no debería tener que elegir un oncólogo hasta que uno tenga cáncer. Pero en el mercado actual, cuando elige a su aseguradora, al mismo tiempo elige a su especialista cardíaco y a su especialista en cáncer, ya sea que lo sepa o no.
En tercer lugar, la revolución de la atención administrada ha delegado a quienes están en el lado de los compradores (aseguradores) la responsabilidad de obligar a los que están del lado de los vendedores (médicos, administradores de hospitales, etc.) a brindar atención de manera eficiente. En ningún otro mercado dependemos de los compradores para decirles a los vendedores cómo producir sus productos. Sin dudas, hay buenas razones por las cuales otros mercados no están organizados de esta manera.
El seguro de salud ideal, por el contrario, permite a las aseguradoras especializarse en lo que hacen mejor: valorar y gestionar el riesgo. Se alentará el lado de la oferta del mercado para organizarse en fábricas enfocadas y adoptar otras técnicas eficientes para producir atención de alta calidad a bajo costo. El mercado aún sería libre de combinar el seguro y la prestación de servicios de salud donde la combinación tenga sentido. Puede ocurrir que para servicios especializados como el cuidado del cáncer, la eficiencia garantice productos de seguro especializados. El seguro de salud ideal permitiría esos desarrollos del mercado al proporcionar un mecanismo para que las personas dejen un grupo de seguros y se unan a otro (sin costo adicional) cuando cambia su estado de salud.
El seguro de salud ideal se mejora con el flujo libre de información
Bajo el sistema actual, la información del consumidor es una amenaza para la estabilidad y la tranquilidad del típico personal externo pagador. Cuantos más pacientes aprenden, más probable es que exijan. Bajo el seguro de salud ideal, por el contrario, la información precisa del consumidor es positiva. La razón es que la aseguradora y el asegurado están en el mismo equipo, con un interés y objetivo similar: adquirir un buen valor en un mercado competitivo.
Huelga decir que los cambios descritos aquí requerirán cambios apropiados en las políticas públicas. De estos, tres son particularmente importantes. 2
En primer lugar, la ley tributaria federal debe crear igualdad de condiciones entre el seguro de terceros y el autoseguro individual a través de Health Savings Accounts. Como se señaló, ya hemos dado pasos importantes en esa dirección. La preferencia individual y la competencia en el mercado, no las peculiaridades de la ley tributaria, deberían determinar la división apropiada.
En segundo lugar, la ley fiscal federal debe crear igualdad de condiciones entre la compra del empleador y la compra individual del seguro de salud. Aunque los empleadores pueden comprar seguro de salud para empleados con dólares antes de impuestos, las personas que compran su propio seguro prácticamente no reciben desgravación fiscal y deben pagar con dólares después de impuestos. (Una excepción a esta generalización son los trabajadores por cuenta propia, que reciben una desgravación fiscal parcial). Los empleadores pueden tener un papel importante que desempeñar para ayudar a las personas a obtener un seguro de salud, pero este debe ser determinado por el mercado, no por la legislación fiscal.
Se necesita implementar un tercer cambio importante a nivel estatal. A muchos empleadores les gustaría pasar a un enfoque de contribución definida para el seguro de salud de los empleados. Como resultado, los empleados podrían ingresar a un grupo de seguros de salud y permanecer allí, llevándose su cobertura de seguro mientras viajan de un trabajo a otro. El seguro de salud personal y portátil es una idea cuyo momento ha llegado.
Estos cambios no resolverán nuestros problemas más importantes de seguro de salud. Crearán un entorno legal en el que las personas, sus empleadores y sus aseguradoras, que persigan sus propios intereses, probablemente creen las instituciones que necesitan.
1. Un caso bien conocido fue perfilado en la película Sicko. Véase Linda Peeno, "Ética del cuidado administrado: la vista de cerca", preparado para el Comité de Comercio de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos, Subcomité de Salud y Medio Ambiente, 30 de mayo de 1996.
2. Mark V. Pauly y John C. Goodman, "Créditos fiscales para seguros de salud y cuentas de ahorro médico", Asuntos de salud 14 (1995).
